建设银行四川省分行资深客户经理肖倬同志接受省政府网站专访文字实录
[主持人]：各位网友，大家上午好。欢迎参与四川省人民政府网站和新华网同步直播的在线访谈栏目。(2014-06-12 10:01:33)
[主持人]：小微企业是实体经济中重要且充满活力的组成部分，发展中小微企业，对于促进经济增长、扩大就业、改善民生、增强经济竞争力等具有十分重要的作用。中小微企业金融服务工作一直是社会关注的热点。(2014-06-12 10:01:47)
[主持人]：2013年,四川省出台了《四川省人民政府办公厅关于金融支持小微企业发展的若干意见》,加大对四川省小微企业的信贷投放力度。(2014-06-12 10:02:00)
[主持人]：为了让网友了解建设银行四川省分行为小微企业提供的多项金融服务，今天我们邀请到了建设银行四川省分行资深客户经理肖倬同志就“全力做好小微企业金融服务”这一主题与广大网友进行在线交流。(2014-06-12 10:02:27)
[主持人]：今天来到我们直播间的还有建设银行四川省分行小企业业务部总经理刘剑同志，欢迎您。(2014-06-12 10:02:44)
[主持人]：同时，我们也非常感谢各位网友们对本期访谈的关注，网友们可通过访谈页面下方的提问窗口，提交您所关心和关注的相关问题。同时也可以通过“四川发布”新浪、腾讯微博积极参与到本期节目中互动。稍后，肖资深会为大家进行解答。首先还是请肖资深给我们的网友们打个招呼吧！(2014-06-12 10:02:58)
[建行省分行资深客户经理肖倬]：主持人，广大的网友，大家上午好！(2014-06-12 10:03:37)
[主持人]： 好的，谢谢！我们也请刘剑同志给我们的网友打个招呼。(2014-06-12 10:03:43)
[建行省分行小企业业务部总经理刘剑]：网友朋友们，上午好！我是建设银行四川省分行小企业业务部的刘剑，很高兴今天跟大家见面！(2014-06-12 10:04:06)
[主持人]：肖资深，首先请您给我们介绍下建设银行四川省分行的基本情况。(2014-06-12 10:04:08)
[建行省分行资深客户经理肖倬]：今天很高兴和我的同事参加省政府网站的在线访谈节目，希望能够通过这个机会，与大家就共同关心的小微企业的话题进行坦诚的沟通和交流。建设银行成立于1954年，2005年率先迈出了国有银行改革的重要一步，成为第一家进入恒生指数成份股的H股公司。 (2014-06-12 10:04:23)
[建行省分行资深客户经理肖倬]：四川省分行是建设银行在川设立的一级分行，经过60年的改革发展和锐意进取，已发展成为拥有万余名员工、六百多个营业网点，资本充足、内控有效、运营规范、服务和效益良好的现代金融企业。 (2014-06-12 10:04:55)
[建行省分行资深客户经理肖倬]：近年来，我分行始终坚持“以客户为中心、以市场为导向”的经营理念，在省委、省政府加快建设西部经济发展高地的总体目标指引下，认真贯彻“三大发展战略”，充分发挥传统优势，积极开展金融创新，着力支持地方经济建设，各项业务快速发展，保持了全国建行一类行地位。截至2013年底，全分行各项存款6200多亿元，各项贷款3000多亿元，并且保持了良好的资产质量，在四川省的经济发展中扮演着不可或缺的重要角色。 (2014-06-12 10:05:09)
[建行省分行资深客户经理肖倬]：在抓好业务发展、支持地方经济的同时，四川省分行一直致力于民生改善，积极履行企业社会责任。2013年，组织参与了雅安芦山地震抗震救灾爱心捐赠活动、资助雅安地震灾区贫困高中生“蓝丝带成长计划”， 2013年支持公益事业捐款500多万元。通过弘扬正能量，宣传企业社会责任，分行获得了客户的一致认可，得到了各类媒体的一致好评。例如，获得了“四川银行业2012年度最佳民生金融奖”、2012中国（成都）金融总评榜“年度最佳财富管理银行”、“年度最受欢迎银行卡”等多个奖项。 (2014-06-12 10:05:48)
[主持人]：肖资深，请您再给我们介绍下2013年建设银行四川省分行为小微企业提供贷款的情况。(2014-06-12 10:06:13)
[建行省分行资深客户经理肖倬]：我们在2013年积极落实国务院关于金融支持小微企业的工作要求，在省委、省政府的领导下，在人行成都分行、四川银监局的具体指导下，积极探索为小微企业提供多元化、多渠道、多层次的综合化金融服务。根据小微企业短、频、快、急，缺乏有效抵押担保的特点，创新信贷产品，切实解决小微企业融资难的问题。同时，根据小微企业自身特点、发展阶段和业务需求，为50000多户小微企业提供了包括结算、理财在内的多元化金融服务，受到了小微企业的好评。先后获得了“2013年度四川银行业金融机构小微企业金融服务先进单位”、“第四届四川银行业小微企业客户经理技能竞赛一等奖”等成绩。 (2014-06-12 10:07:24)
[建行省分行资深客户经理肖倬]：（一）小微企业贷款总体情况。2013年末，我分行的小微企业贷款客户达到6688户，较年初新增2483户。2013年累计投放小微企业贷款253亿元，贷款余额260亿元，较年初新增了105亿元，同比多增51亿元，增速67%，高于全行各类贷款平均增速53个百分点，连续四年实现了“两个不低于”的目标。 (2014-06-12 10:08:15)
[建行省分行资深客户经理肖倬]：2014年5月末，建设四川省分行小微企业贷款客户7471户，较年初新增783户；今年前5个月累计投放了小微企业贷款109亿元，贷款余额339亿元，较年初新增了78亿元，同比多增55亿元，增速30%，高于全行各类贷款平均增速23.6个百分点，为全年实现 “两个不低于”奠定了良好的基础。 (2014-06-12 10:08:57)
[建行省分行资深客户经理肖倬]：（二）小微企业贷款结构情况。近年来，建行四川省分行一直注重小企业业务的结构调整，信贷投放重心逐渐由中小企业向小微企业倾斜，重点加强对单户500万元以下信贷需求的支持，贷款结构更加合理。2013年末，小微企业户均贷款仅389万元，较三年前降低了300余万元。通过不断降低小微企业户均贷款，在有限的信贷资源约束下，为更多的小微企业提供了资金支持。2013年，我分行的小微企业申贷获得率已经近90%，比2012年提高了近6个百分点。 (2014-06-12 10:09:50)
[主持人]：肖资深，请您介绍下近年来建设银行四川省分行在支持小微企业发展、解决小微企业融资难问题方面做了哪些工作？(2014-06-12 10:10:27)
[建行省分行资深客户经理肖倬]：近年来，我们建行四川省分行把小微企业业务作为了战略性业务来抓，主要从队伍、产品、渠道、流程、激励等方面着手，满足小微企业金融服务需求。 (2014-06-12 10:10:33)
[建行省分行资深客户经理肖倬]：（一）组建专业机构。服务小微企业和服务大企业是不同的，需要有专门的部门、专门的方法来管理和经营。为此，在2009年，建行四川省分行结合自身实际，专门设立了小企业业务部，而小企业业务部是一个一级部，负责全行小企业业务的经营管理，此后又陆续在德阳、绵阳、攀枝花、乐山、泸州等地建立了“信贷工厂”模式的小企业经营中心。2013年末，我行小企业经营中心数量已达20个，再加上行政县支行的小微企业专职服务团队，可以说，业务触角已经遍布全省各地。 (2014-06-12 10:11:48)
[建行省分行资深客户经理肖倬]：除此之外，建行还在全省组建了46家服务于小微企业的特色支行，为成千上百户的小微企业提供贷款20多亿元。其余分支行则按照“专业、专注、专职、专心”的要求，设置了专门的小企业业务部门，或小微企业专职客户经理岗位。(2014-06-12 10:11:59)
[建行省分行资深客户经理肖倬]：在广泛组建机构或团队的基础上，我们配套跟进人力资源的投入，抽调有经验有技能的业务骨干，安排年轻新生力量，充实人员队伍，保证人员配备到位，为提升服务能力打下了坚实的组织基础。 (2014-06-12 10:12:07)
[建行省分行资深客户经理肖倬]：（二）加快产品创新，解决因抵（质）押物缺乏而引起的融资难问题。产品是银行服务的载体。近年来，建设银行从总行到分行，都非常重视小微企业信贷产品的创新。根据小微企业资金需求短、频、快、急，缺乏有效抵押担保的特点，推出了一系列创新型信贷产品。如，创新推出“信用贷”、“善融贷”产品，无需担保、无需提供抵质押物，在综合评价企业及企业主信用的基础上，对资信好的小微型企业发放小额纯信用贷款，2013年实现累计投放2.6亿元；推出 “供应贷”产品，允许以小微企业与核心企业之间的应收账款作质押，向小微企业发放贷款，2013年实现累计投放2.6亿元；推出了与各级政府风险共担的“助保贷”产品，企业仅需提供部分抵押物和较低比例助保金，通过政府提供风险补偿金作为增信手段办理贷款。 (2014-06-12 10:13:35)
[建行省分行资深客户经理肖倬]：（三）拓宽营销渠道，打造小微企业全员营销模式。我们把金融服务小微企业作为全行的一项重要工作来抓，常言说得好，百业兴金融才稳。除了充分利用专业机构和团队，牵头组织营销和管理外，我分行还非常注重整合行外和行内的资源优势，调动各方面的积极性，更好地为小微企业服务。 (2014-06-12 10:14:12)
[建行省分行资深客户经理肖倬]：比如说，我们主动与一些行业协会、商会、专业园区和专业市场开展合作，批量化拓展小微企业客户；与部分地方政府合作，搭建“助保贷”平台，通过政府提供风险补偿金为企业增信。(2014-06-12 10:14:51)
[建行省分行资深客户经理肖倬]：同时，我们也注意挖掘内部客户资源。充分抓住建设银行大行业、大系统客户资源，为优质核心企业的上下游小微企业提供信贷支持；梳理我行优质个人客户控制的小微企业，为符合条件的企业提供小额的纯信用贷款；在我行的存量结算客户中，筛选符合一定条件的稳定结算客户，依据企业的账户行为，为其提供无需抵押和担保的信用贷款。 (2014-06-12 10:15:16)
[建行省分行资深客户经理肖倬]：（四）开展流程优化，提升业务办理效率和市场响应能力。为了满足小微企业贷款需求急的特点，我们优化了针对小微企业的信贷审批流程，将小微企业信贷审批权限部分下放到各分支行，有效提高了贷款申请审批的效率，在资料齐全的情况下，最快2-3个工作日即可放款。 (2014-06-12 10:15:53)
[建行省分行资深客户经理肖倬]：在客户评价方面，建行四川分行积极推进小企业业务小额化、标准化，充分依托商圈、核心企业、政府平台等渠道的信息资源优势，了解企业的软实力，对单户500万元以下的信贷业务主要以评分卡的模式简化客户评价，提高业务办理效率。 (2014-06-12 10:16:14)
[建行省分行资深客户经理肖倬]：（五）完善激励保障机制，调动全行积极性，优先保障小微企业的信贷需求。在信贷规模配置上，建设银行从总行到分行始终坚持小微企业优先的原则，在贷款规模总量分配上首先向小微企业倾斜，重点向单户500万元以下的信贷需求倾斜，在小微企业信贷规模不足时，还将优先挤占大中型企业信贷规模，最大程度上满足小微企业的融资需求。2013年，我分行的小微企业贷款增速67%，高于全行各类贷款平均增速53个百分点；今年前5个月，小微企业贷款增速依然达到了30%，高于全行各类贷款平均增速23个百分点。 (2014-06-12 10:17:32)
[建行省分行资深客户经理肖倬]：为了支持小微企业发展，从2009年起，我行逐年加大激励力度，每年都安排专项财务费用，对小微企业贷款和客户新增进行专门奖励。还通过组织竞赛、评优活动等方式，鼓励优秀，奖励先进，较好地调动了全行人员的工作热情，以此来服务小微企业。 (2014-06-12 10:18:07)
[建行省分行资深客户经理肖倬]：此外，为让社会更加了解我行小微企业业务优势，树立我行小企业业务品牌形象，改变国有大银行不做小企业的传统观念，我行陆续通过央视1套、搜狐视频、成都商报等渠道投放小企业业务主题广告，特别是加强了对“善融贷”、“信用贷”等小额化产品的推广宣传。包括今天我们来到这个平台，跟各位网友的沟通，也是为了通过更多的渠道，让各位网友了解我们建设银行是真心实意服务小微企业，是真抓实干的做好小微企业业务。同时在信贷资源上也是真金白银地投入，加大对小微企业信贷需求的响应程度。 (2014-06-12 10:19:00)
[主持人]：好的，刚刚肖资深说得非常好。接下来，肖资深，请您再介绍下建设银行四川省分行为涉农小微企业提供了哪些特色的金融服务？(2014-06-12 10:19:54)
[建行省分行资深客户经理肖倬]：（一）积极支持新农村建设。我分行成立了创新推进小组，统筹协调新农村建设市场分析、政策研究、办法制定、风险控制、落实推广等工作，提出了成熟可行的新农村建设贷款管理办法，并于2010年成为新农村建设贷款试点分行。经过几年的努力和发展，截至2013年底，我分行共为新农村建设项目授信8.1亿元，累计发放贷款6.6亿元。 (2014-06-12 10:20:17)
[建行省分行资深客户经理肖倬]：（二）在信贷政策上大力支持。近几年的总行信贷政策，都将涉农行业作为大力发展的行业。四川省分行还特别在小微企业信贷政策方面，将农业、农副食品加工业以及涉农的木、竹、藤、棕、草制品业作为重点支持类行业，这为我行向“三农”企业给予信贷支持提供了充分的政策保障。 (2014-06-12 10:20:51)
[建行省分行资深客户经理肖倬]：（三）丰富涉农小微企业的抵押担保方式。针对涉农企业抵押物特点，建行四川省分行专门研究下发了《林权抵押贷款解析》，对四川省林业分布、林权贷款相关政策及要点进行了全面分析，引导全行各机构更好地把握农林金融服务领域的市场机遇，推动林权抵押贷款投放，支持全省涉农经济发展。 (2014-06-12 10:21:30)
[建行省分行资深客户经理肖倬]：另一方面，我们加强与涉农担保公司合作。已与四川省农担、成都市现代农担等公司开展了深度合作，特别是与成都市现代农担一起，组建了成都市农村产权担保网，为满足“三农”企业融资需求搭建了重要平台。 (2014-06-12 10:21:48)
[主持人]：谢谢肖资深。今天的访谈非常受网友的关注，网友朋友们可通过我们的在线访谈系统，提交您所有关心和关注的问题。接下来我们就部分网友提出的问题进行解答。(2014-06-12 10:22:07)
[孩子的眼睛]：请问没有抵押物的话可以申请贷款吗？可不可以凭企业信用申请贷款？(2014-06-12 10:22:23)
[建行省分行资深客户经理肖倬]：是可以的，这个具体的问题由我们的小企业部总经理刘剑同志来回答。 (2014-06-12 10:22:32)
[小企业业务部总经理刘剑]：这位网友提出来的可不可以凭企业的信用进行贷款，这是可以的！建设银行针对没有抵押物或者担保的企业，以纯粹的信用向银行申请贷款，是有专门产品的。刚才肖资深给大家介绍的时候已经说到，我们的信用贷、善融贷，都是针对不能提供有效抵押物的客户发放的信用贷款。如果这位网友要向建设银行申请信用贷款的话，请和我们的网点，或者95533客户服务热线进行联系，我们会根据你的具体情况给你提供合适的贷款方案。 (2014-06-12 10:23:34)
[心如止水]：我们新成立了一家小微企业，现在想用钱了，想向银行申请贷款，银行对企业成立年限有没有规定呢，小微企业成立几年才能向银行申请贷款呢？(2014-06-12 10:23:46)
[小企业业务部总经理刘剑]：这位网友提的问题是说新成立的企业能不能向银行申请贷款？大家都知道，银行给企业贷款是要看企业连续的经营能力，一般情况下，新成立的企业申请贷款的话会比较困难。但是并非所有新成立的企业都没有贷款可能，我们会根据具体情况来考虑是否给予新成立的企业支持。举个例子，比如新成立企业的企业主从事某一个行业很长的时间，有丰富的该行业从业经验，我们可以根据他的从业经验视同为新成立的企业是他从事这个行业的延续，对于这种企业，我们是可以提供贷款支持的。具体情况，请这位朋友下来和我们取得联系，以便我们设计具体的服务方案。总之，对于成立时间不足，或者刚刚成立的企业，建行也有相应的产品给予支持。 (2014-06-12 10:25:21)
[真夢]：信用缺失、信息不对称是造成中小企业融资困难的一个重要因素，对这个问题，肖资深，您是怎么看的？(2014-06-12 10:25:40)
[建行省分行资深客户经理肖倬]：其实，大多数中小企业在成长期，确实存在信用缺失和信息不对称的问题。中小企业融资难，不仅在中国是一个问题，其实在全球都是一个难题。前一阵美联储主席提出，美国同样也面临中小企业融资难的问题，但我们现在有了一个变化：一方面从政府层面来讲，党中央国务院也在强调金融支持小微企业；另外一方面，从银行界本身来讲，我们在市场化改革、利率化改革途径中，具有服务小微企业的内生动力；另外，中国的经济不断地成长，也为小微企业的发展提供了巨大的机遇。也就是说，我们要客观地承认有信用缺失和信息不对称的问题，但只要我们多方面都积极地向解决这个问题迈进，这个问题的解决也就不远了。所以说，包括今天省政府的这个网站的推广平台，其实也是解决信用不对称的一个平台，包括我们建设银行通过政府、通过媒体、通过我们各个网点跟中小企业客户充分地交流，我们大家一起来解决这个信息不对称的问题，最后让这个融资难的问题得到充分的解决。 (2014-06-12 10:27:22)
[菜团儿]：企业越小可能形成的不良债权比率越高一些，肖资深，您在实际工作中发现给小微企业贷款最容易在哪些方面出现问题？那建行是如何防范这些风险？(2014-06-12 10:28:01)
[建行省分行资深客户经理肖倬]：因为小微企业它的单体比较小，所以承担风险的能力相对小，所以建设银行在服务小微企业的开始就要面对这个难题。所以，为什么我们一再强调小额化、标准化，就是通过大数法则。因为小微企业的数量是成千上万的，我们面临的99%的企业都是小微企业。作为商业银行必须正确地面对这个问题，就是要通过不断把客户数量做大、做丰富，运用大数法则来规避这个小微企业风险的问题。 (2014-06-12 10:29:28)
[建行省分行资深客户经理肖倬]：其实这个世界上已经有解决这个问题的标板，就是美国的富国银行，它实际上也是做小微企业，而且近30年来银行的收益率和资产质量都非常稳健。我们建设银行这几年做小微企业也是依靠这个来规避的风险。(2014-06-12 10:29:37)
[主持人]：好的，谢谢肖资深。那接下来请您再介绍下建设银行四川省分行在推进金融产品和服务方式创新，拓宽小微企业的融资渠道方面的工作成效？(2014-06-12 10:29:53)
[建行省分行资深客户经理肖倬]：（一）细分客户，创新产品，满足不同层次客户的融资需求。小微企业涵盖的范围很广，从年销售收入几十万的个体工商户到销售收入上千万的成熟小企业，企业发展阶段、业务发展水平和经营稳定性均参差不齐。在细分客户的基础上，我们设计了差异化的产品，满足不同的信贷需求。(2014-06-12 10:32:17)
[建行省分行资深客户经理肖倬]：一是对于经营时间较长，有健全的财务制度、能够提供经审计的财务报表的成熟小企业，我们主要运用成长之路产品，以传统的评级、授信模式为客户提供信贷支持。 (2014-06-12 10:32:29)
[建行省分行资深客户经理肖倬]：二是对于具有一定经营经验，但财务信息不充分的成长期小微企业，我们主要运用速贷通产品，不进行信用评级和一般额度授信，在分析、预测企业第一还款来源可靠的基础上，主要依据提供足额有效的抵(质)押和担保为企业办理1000万元以下（以500万元以下为主）的信贷业务。 (2014-06-12 10:32:35)
[建行省分行资深客户经理肖倬]：三是对于成长时间不长的，缺乏有效的抵质押物和担保的小微企业，通过产品创新，降低信贷准入门槛，丰富企业评价方式推出了信用贷、供应贷等一系列小额化、标准化的产品，满足企业短期、小额的资金需求。 (2014-06-12 10:33:01)
[源味]：我们是小微贸易企业，公司的经营状况一直不好，营业收入和企业资产都达不到银行贷款的要求，像这种情况是否没有贷款的机会了？(2014-06-12 10:33:26)
[小企业业务部总经理刘剑]：首先这个客户要明确公司贷款是为了什么？贷款用途是什么？另一方面，还需要看企业本身的经营情况和担保抵押情况，我们会根据分析来判断这个企业是否可以获得贷款。所以，我们不能简单地说企业就没有获得贷款的机会。(2014-06-12 10:34:03)
[泪滴]：企业营业执照是刚办理的，土地也是刚办理的工业用地，目前建了厂房请问可以用土地和厂房申请抵押贷款吗？厂房用办理产权证吗？(2014-06-12 10:34:19)
[小企业业务部总经理刘剑]：这位网友提的问题比较具体，如果是用工业用地以及上面的厂房做抵押是可以申请贷款的。从这位网友的表述来看，应该是一个比较成熟的小微企业，我们可以用成长之路这样的产品给你进行配套服务。我看网友的意思是厂房的产权现在暂时还没有办理下来，对于这种情况，建设银行是可以接受的。只要土地的产权是确定的，厂房的产权暂时没有办理下来，可以由企业与我们银行以协议的方式确定：如果厂房产权办理下来之后，应追加抵押给银行，在作出这样承诺的前提下我们是可以提供贷款的。 (2014-06-12 10:35:34)
[微笑]：我有一个养猪场和天麻种植场，目前想扩大经营，现需贷二十万，请问下建行能帮我办理吗？(2014-06-12 10:35:54)
[建行省分行资深客户经理肖倬]：这个可以！这种其实是涉农的产品，可以用小微企业贷款，也可以用个人助业贷款，均可以满足他的需求，这可以找我们具体的网点去提出你的需求。(2014-06-12 10:36:19)
[小云]：我公司有一处金铁矿探矿权矿山，现因资金缺乏需要贷款。可以用探矿权作为抵押贷款吗？(2014-06-12 10:36:22)
[小企业业务部总经理刘剑]：这位网友提出来的是否可以用矿权来做抵押贷款，应该是可以的。但是有一点希望提示：提供的矿权一定要没有瑕疵，手续一定要齐全。(2014-06-12 10:36:54)
[主持人]：好的，谢谢肖资深和刘总对我们网友问题的回答。(2014-06-12 10:37:10)
[主持人]：肖资深，接下来请您给我们介绍下今年建设银行四川省分行在提升服务小微企业水平方面的计划安排。(2014-06-12 10:37:29)
[建行省分行资深客户经理肖倬]：今年，我们四川分行继续把服务小微企业，支持实体经济发展作为一项重要的工作来抓。在过去几年的基础上，继续以“小额化、标准化”转型为主线，充分运用评分卡等产品，加强各类合作平台的搭建，同时将小额贷款业务办理继续向柜面延伸，扩大金融服务物理范围和客户覆盖面，提升小微企业综合金融服务能力，我们准备重点做好以下几方面工作。 (2014-06-12 10:37:57)
[建行省分行资深客户经理肖倬]：一是加强与总行的沟通，尽最大努力，争取总行在小微企业信贷政策和产品政策方面给予四川地区更大倾斜，为本地的小微企业争取更多的信贷规模和其它金融资源。 (2014-06-12 10:38:11)
[建行省分行资深客户经理肖倬]：二是持续创新小微企业金融服务产品，在积极推广信用贷、善融贷等产品的同时，加强与各级政府机构的沟通和合作，搭建更多的助保贷、采购贷平台，持续提高小微企业贷款可获得性，不断拓宽小微企业信贷受益群体。今年还将加强与产业园区的合作，拟推出“财园贷”产品，为入驻园区的小微企业提供更加便捷的信贷支持。 (2014-06-12 10:38:52)
[建行省分行资深客户经理肖倬]：三是开展综合化金融服务，提升综合服务能力。获得信贷资金支持只是小微企业金融服务需求的一个方面，我们今后将继续推动综合服务理念在小微企业客户领域的不断延伸，逐步推行小微企业综合化金融服务，将服务范围由单纯提供融资向提供集融资、结算、理财、信用卡等为一体的综合性金融服务转变，帮助小微企业充分享受现代金融服务，做大做强。 (2014-06-12 10:39:39)
[建行省分行资深客户经理肖倬]：四是继续推进专营机构和专业队伍建设。争取在年内再建9家中小企业特色支行，努力提高小微企业从业人员专业素质，强化中小企业特色支行日常运营管理，认真履行监管承诺，达到相关监管要求。同时我们也会结合我们建行的特点，给小微企业不仅融资还融智，让它能够更好地发展。 (2014-06-12 10:40:31)
[建行省分行资深客户经理肖倬]：五是继续开展各种宣传活动，让更多的企业了解建行的小微企业金融服务。今年，省分行安排了专项费用，用于小微企业金融服务广告宣传，通过网络、报刊、杂志、电台、公交等多渠道媒体投放，大力宣传国家有关小微企业金融支持政策，推广建行的小微企业专属融资产品，营造良好的业务发展氛围。各市州分行也会积极行动，参与当地政府和监管机构组织的小微企业金融服务普及、融资对接活动。 (2014-06-12 10:41:32)
[建行省分行资深客户经理肖倬]：总之，我们建设银行会在信贷的规模上全力向小微企业倾斜，真抓实干，真金白银地服务小微企业，切实支持实体经济的发展，履行建行的社会责任。(2014-06-12 10:41:39)
[主持人]：最后再请肖资深给我们介绍下建设在对小微企业服务方面的拳头产品吧。(2014-06-12 10:42:27)
[建行省分行资深客户经理肖倬]：刚才我已经提到，有成长之路，有速贷通，对吧？但是我看很多网友更关心的，是成立时间不长，缺乏抵押和担保的企业，怎么来获得我们金融的支持。所以我们建设银行根据小微企业的特点也设计了一系列的小额化的、标准化的产品满足企业的短期小额的资金需求。比如说信用贷，它是在综合评价小微企业及企业主信用的基础上，对资信好的小微企业发放小额的、用于短期生产经营周转的人民币信用贷款。适用于企业主或其配偶为建设银行优质个人客户，比如说你是建设银行的私人银行客户、钻石信用卡、白金信用卡的持卡人；建设银行认可的专业市场、核心大企业的上下游、工业园区中信誉良好的小微企业；另外就是在建设银行有2年以上持续稳定结算，且年结算量在500万元以上的小微企业。贷款额度依据企业控制人或配偶的个人金融资产，结合企业的评分卡评分确定，最高可以提供1000万元的信用贷款。 (2014-06-12 10:43:38)
[建行省分行资深客户经理肖倬]：第二个就是善融贷，它是依据小微企业在我行的交易结算量及结算账户活跃程度，对结算稳定并形成一定资金沉淀的小微企业发放的，用于短期生产经营周转的可循环的人民币信用贷款。适用于在建行开立对公结算账户两年以上，结算量和结算笔数、资金沉淀符合我行要求的客户。贷款额度依据企业在我行月均结算量和日均金融资产综合确定，最高可到200万元。 (2014-06-12 10:44:08)
[建行省分行资深客户经理肖倬]：第三个是供应贷，建行为特定优质付款人的上游小微企业办理的，以两者之间具有真实交易且无争议的应收账款作质押的贷款。适用于符合条件的优质客户的上游小微企业供应商。贷款额度最高为1000万元。 (2014-06-12 10:44:50)
[建行省分行资深客户经理肖倬]：第四个就是助保贷，因为现在政府也很关心小微企业的发展，我们建设银行就跟政府一起合作推出了这样一个产品，是建行向“小微企业池”中的企业发放，由企业提供一定的担保，并缴纳一定比例的助保金，和政府提供的风险补偿资金共同作为增信手段的信贷业务。“助保贷”业务是借助政府平台，批量化营销服务客户，实现企业、政府和银行“三方共赢”的创新产品。它也是适合于创业型企业的信贷产品。 (2014-06-12 10:45:29)
[建行省分行资深客户经理肖倬]：第五个就是采购贷，它是对与政府采购人签订正式采购合同的小微企业办理的信贷业务。适用于已取得符合我行条件的政府采购人的中标通知，并有履约记录的小微企业。贷款额度最高可达500万元。 (2014-06-12 10:45:45)
[主持人]：肖资深，请您再给我们的小微企业主创业中融资问题给点建议(2014-06-12 10:47:42)
[建行省分行资深客户经理肖倬]：首先来讲，创业企业在社会当中面临的困难肯定是巨大的，我们的创业者也应该保持一种客观、平和的心态。作为银行来讲，我觉得刚才很多网友提的问题实际上也提到了很实质的问题，小微企业融资难的问题关键还是在信息不对称、信用缺失的问题，那么我们为了更好地获得金融的支持，那我们就有必要在信用缺失和信息不对称方面做有益的尝试和完善。很多的小微企业，我们感觉它其实就是缺少正规的财务报表，其实我们小微企业从成立当初就应该具有建立一个现代企业的财务制度的理念，因为银行为它服务，包括以后它走上资本市场都需要。所以创业者从创业之初就应该有建立一套规范、完善的现代企业制度的意识和行动。(2014-06-12 10:49:04)
[建行省分行资深客户经理肖倬]：第二，融资难和融资贵，其实小微企业主也不要着急，这个问题不是只有中国存在，全世界都存在。但是，现在政府和金融界，包括媒体，都在沟通、在解决这个问题。我们只要不断地加强交流，大家坦诚地沟通，我相信办法总比问题多。融资难、融资贵的问题在我们多方的努力下，我相信会日增完善，逐渐解决！(2014-06-12 10:49:16)
[主持人]：谢谢您，肖资深。由于时间关系，我们今天的访谈就要结束了，再一次感谢肖资深的耐心解答，感谢网友们的积极参与。对于因为时间关系未能在访谈中回答的网友问题，我们将进一步进行整理，在本期访谈专栏中进行一一答复，感谢您对四川省人民政府网站在线访谈栏目的关注，下次节目再见！(2014-06-12 10:49:49)
[主持人]：小微企业是实体经济中重要且充满活力的组成部分，发展中小微企业，对于促进经济增长、扩大就业、改善民生、增强经济竞争力等具有十分重要的作用。中小微企业金融服务工作一直是社会关注的热点。(2014-06-12 10:01:47)
[主持人]：2013年,四川省出台了《四川省人民政府办公厅关于金融支持小微企业发展的若干意见》,加大对四川省小微企业的信贷投放力度。(2014-06-12 10:02:00)
[主持人]：为了让网友了解建设银行四川省分行为小微企业提供的多项金融服务，今天我们邀请到了建设银行四川省分行资深客户经理肖倬同志就“全力做好小微企业金融服务”这一主题与广大网友进行在线交流。(2014-06-12 10:02:27)
[主持人]：今天来到我们直播间的还有建设银行四川省分行小企业业务部总经理刘剑同志，欢迎您。(2014-06-12 10:02:44)
[主持人]：同时，我们也非常感谢各位网友们对本期访谈的关注，网友们可通过访谈页面下方的提问窗口，提交您所关心和关注的相关问题。同时也可以通过“四川发布”新浪、腾讯微博积极参与到本期节目中互动。稍后，肖资深会为大家进行解答。首先还是请肖资深给我们的网友们打个招呼吧！(2014-06-12 10:02:58)
[建行省分行资深客户经理肖倬]：主持人，广大的网友，大家上午好！(2014-06-12 10:03:37)
[主持人]： 好的，谢谢！我们也请刘剑同志给我们的网友打个招呼。(2014-06-12 10:03:43)
[建行省分行小企业业务部总经理刘剑]：网友朋友们，上午好！我是建设银行四川省分行小企业业务部的刘剑，很高兴今天跟大家见面！(2014-06-12 10:04:06)
[主持人]：肖资深，首先请您给我们介绍下建设银行四川省分行的基本情况。(2014-06-12 10:04:08)
[建行省分行资深客户经理肖倬]：今天很高兴和我的同事参加省政府网站的在线访谈节目，希望能够通过这个机会，与大家就共同关心的小微企业的话题进行坦诚的沟通和交流。建设银行成立于1954年，2005年率先迈出了国有银行改革的重要一步，成为第一家进入恒生指数成份股的H股公司。 (2014-06-12 10:04:23)
[建行省分行资深客户经理肖倬]：四川省分行是建设银行在川设立的一级分行，经过60年的改革发展和锐意进取，已发展成为拥有万余名员工、六百多个营业网点，资本充足、内控有效、运营规范、服务和效益良好的现代金融企业。 (2014-06-12 10:04:55)
[建行省分行资深客户经理肖倬]：近年来，我分行始终坚持“以客户为中心、以市场为导向”的经营理念，在省委、省政府加快建设西部经济发展高地的总体目标指引下，认真贯彻“三大发展战略”，充分发挥传统优势，积极开展金融创新，着力支持地方经济建设，各项业务快速发展，保持了全国建行一类行地位。截至2013年底，全分行各项存款6200多亿元，各项贷款3000多亿元，并且保持了良好的资产质量，在四川省的经济发展中扮演着不可或缺的重要角色。 (2014-06-12 10:05:09)
[建行省分行资深客户经理肖倬]：在抓好业务发展、支持地方经济的同时，四川省分行一直致力于民生改善，积极履行企业社会责任。2013年，组织参与了雅安芦山地震抗震救灾爱心捐赠活动、资助雅安地震灾区贫困高中生“蓝丝带成长计划”， 2013年支持公益事业捐款500多万元。通过弘扬正能量，宣传企业社会责任，分行获得了客户的一致认可，得到了各类媒体的一致好评。例如，获得了“四川银行业2012年度最佳民生金融奖”、2012中国（成都）金融总评榜“年度最佳财富管理银行”、“年度最受欢迎银行卡”等多个奖项。 (2014-06-12 10:05:48)
[主持人]：肖资深，请您再给我们介绍下2013年建设银行四川省分行为小微企业提供贷款的情况。(2014-06-12 10:06:13)
[建行省分行资深客户经理肖倬]：我们在2013年积极落实国务院关于金融支持小微企业的工作要求，在省委、省政府的领导下，在人行成都分行、四川银监局的具体指导下，积极探索为小微企业提供多元化、多渠道、多层次的综合化金融服务。根据小微企业短、频、快、急，缺乏有效抵押担保的特点，创新信贷产品，切实解决小微企业融资难的问题。同时，根据小微企业自身特点、发展阶段和业务需求，为50000多户小微企业提供了包括结算、理财在内的多元化金融服务，受到了小微企业的好评。先后获得了“2013年度四川银行业金融机构小微企业金融服务先进单位”、“第四届四川银行业小微企业客户经理技能竞赛一等奖”等成绩。 (2014-06-12 10:07:24)
[建行省分行资深客户经理肖倬]：（一）小微企业贷款总体情况。2013年末，我分行的小微企业贷款客户达到6688户，较年初新增2483户。2013年累计投放小微企业贷款253亿元，贷款余额260亿元，较年初新增了105亿元，同比多增51亿元，增速67%，高于全行各类贷款平均增速53个百分点，连续四年实现了“两个不低于”的目标。 (2014-06-12 10:08:15)
[建行省分行资深客户经理肖倬]：2014年5月末，建设四川省分行小微企业贷款客户7471户，较年初新增783户；今年前5个月累计投放了小微企业贷款109亿元，贷款余额339亿元，较年初新增了78亿元，同比多增55亿元，增速30%，高于全行各类贷款平均增速23.6个百分点，为全年实现 “两个不低于”奠定了良好的基础。 (2014-06-12 10:08:57)
[建行省分行资深客户经理肖倬]：（二）小微企业贷款结构情况。近年来，建行四川省分行一直注重小企业业务的结构调整，信贷投放重心逐渐由中小企业向小微企业倾斜，重点加强对单户500万元以下信贷需求的支持，贷款结构更加合理。2013年末，小微企业户均贷款仅389万元，较三年前降低了300余万元。通过不断降低小微企业户均贷款，在有限的信贷资源约束下，为更多的小微企业提供了资金支持。2013年，我分行的小微企业申贷获得率已经近90%，比2012年提高了近6个百分点。 (2014-06-12 10:09:50)
[主持人]：肖资深，请您介绍下近年来建设银行四川省分行在支持小微企业发展、解决小微企业融资难问题方面做了哪些工作？(2014-06-12 10:10:27)
[建行省分行资深客户经理肖倬]：近年来，我们建行四川省分行把小微企业业务作为了战略性业务来抓，主要从队伍、产品、渠道、流程、激励等方面着手，满足小微企业金融服务需求。 (2014-06-12 10:10:33)
[建行省分行资深客户经理肖倬]：（一）组建专业机构。服务小微企业和服务大企业是不同的，需要有专门的部门、专门的方法来管理和经营。为此，在2009年，建行四川省分行结合自身实际，专门设立了小企业业务部，而小企业业务部是一个一级部，负责全行小企业业务的经营管理，此后又陆续在德阳、绵阳、攀枝花、乐山、泸州等地建立了“信贷工厂”模式的小企业经营中心。2013年末，我行小企业经营中心数量已达20个，再加上行政县支行的小微企业专职服务团队，可以说，业务触角已经遍布全省各地。 (2014-06-12 10:11:48)
[建行省分行资深客户经理肖倬]：除此之外，建行还在全省组建了46家服务于小微企业的特色支行，为成千上百户的小微企业提供贷款20多亿元。其余分支行则按照“专业、专注、专职、专心”的要求，设置了专门的小企业业务部门，或小微企业专职客户经理岗位。(2014-06-12 10:11:59)
[建行省分行资深客户经理肖倬]：在广泛组建机构或团队的基础上，我们配套跟进人力资源的投入，抽调有经验有技能的业务骨干，安排年轻新生力量，充实人员队伍，保证人员配备到位，为提升服务能力打下了坚实的组织基础。 (2014-06-12 10:12:07)
[建行省分行资深客户经理肖倬]：（二）加快产品创新，解决因抵（质）押物缺乏而引起的融资难问题。产品是银行服务的载体。近年来，建设银行从总行到分行，都非常重视小微企业信贷产品的创新。根据小微企业资金需求短、频、快、急，缺乏有效抵押担保的特点，推出了一系列创新型信贷产品。如，创新推出“信用贷”、“善融贷”产品，无需担保、无需提供抵质押物，在综合评价企业及企业主信用的基础上，对资信好的小微型企业发放小额纯信用贷款，2013年实现累计投放2.6亿元；推出 “供应贷”产品，允许以小微企业与核心企业之间的应收账款作质押，向小微企业发放贷款，2013年实现累计投放2.6亿元；推出了与各级政府风险共担的“助保贷”产品，企业仅需提供部分抵押物和较低比例助保金，通过政府提供风险补偿金作为增信手段办理贷款。 (2014-06-12 10:13:35)
[建行省分行资深客户经理肖倬]：（三）拓宽营销渠道，打造小微企业全员营销模式。我们把金融服务小微企业作为全行的一项重要工作来抓，常言说得好，百业兴金融才稳。除了充分利用专业机构和团队，牵头组织营销和管理外，我分行还非常注重整合行外和行内的资源优势，调动各方面的积极性，更好地为小微企业服务。 (2014-06-12 10:14:12)
[建行省分行资深客户经理肖倬]：比如说，我们主动与一些行业协会、商会、专业园区和专业市场开展合作，批量化拓展小微企业客户；与部分地方政府合作，搭建“助保贷”平台，通过政府提供风险补偿金为企业增信。(2014-06-12 10:14:51)
[建行省分行资深客户经理肖倬]：同时，我们也注意挖掘内部客户资源。充分抓住建设银行大行业、大系统客户资源，为优质核心企业的上下游小微企业提供信贷支持；梳理我行优质个人客户控制的小微企业，为符合条件的企业提供小额的纯信用贷款；在我行的存量结算客户中，筛选符合一定条件的稳定结算客户，依据企业的账户行为，为其提供无需抵押和担保的信用贷款。 (2014-06-12 10:15:16)
[建行省分行资深客户经理肖倬]：（四）开展流程优化，提升业务办理效率和市场响应能力。为了满足小微企业贷款需求急的特点，我们优化了针对小微企业的信贷审批流程，将小微企业信贷审批权限部分下放到各分支行，有效提高了贷款申请审批的效率，在资料齐全的情况下，最快2-3个工作日即可放款。 (2014-06-12 10:15:53)
[建行省分行资深客户经理肖倬]：在客户评价方面，建行四川分行积极推进小企业业务小额化、标准化，充分依托商圈、核心企业、政府平台等渠道的信息资源优势，了解企业的软实力，对单户500万元以下的信贷业务主要以评分卡的模式简化客户评价，提高业务办理效率。 (2014-06-12 10:16:14)
[建行省分行资深客户经理肖倬]：（五）完善激励保障机制，调动全行积极性，优先保障小微企业的信贷需求。在信贷规模配置上，建设银行从总行到分行始终坚持小微企业优先的原则，在贷款规模总量分配上首先向小微企业倾斜，重点向单户500万元以下的信贷需求倾斜，在小微企业信贷规模不足时，还将优先挤占大中型企业信贷规模，最大程度上满足小微企业的融资需求。2013年，我分行的小微企业贷款增速67%，高于全行各类贷款平均增速53个百分点；今年前5个月，小微企业贷款增速依然达到了30%，高于全行各类贷款平均增速23个百分点。 (2014-06-12 10:17:32)
[建行省分行资深客户经理肖倬]：为了支持小微企业发展，从2009年起，我行逐年加大激励力度，每年都安排专项财务费用，对小微企业贷款和客户新增进行专门奖励。还通过组织竞赛、评优活动等方式，鼓励优秀，奖励先进，较好地调动了全行人员的工作热情，以此来服务小微企业。 (2014-06-12 10:18:07)
[建行省分行资深客户经理肖倬]：此外，为让社会更加了解我行小微企业业务优势，树立我行小企业业务品牌形象，改变国有大银行不做小企业的传统观念，我行陆续通过央视1套、搜狐视频、成都商报等渠道投放小企业业务主题广告，特别是加强了对“善融贷”、“信用贷”等小额化产品的推广宣传。包括今天我们来到这个平台，跟各位网友的沟通，也是为了通过更多的渠道，让各位网友了解我们建设银行是真心实意服务小微企业，是真抓实干的做好小微企业业务。同时在信贷资源上也是真金白银地投入，加大对小微企业信贷需求的响应程度。 (2014-06-12 10:19:00)
[主持人]：好的，刚刚肖资深说得非常好。接下来，肖资深，请您再介绍下建设银行四川省分行为涉农小微企业提供了哪些特色的金融服务？(2014-06-12 10:19:54)
[建行省分行资深客户经理肖倬]：（一）积极支持新农村建设。我分行成立了创新推进小组，统筹协调新农村建设市场分析、政策研究、办法制定、风险控制、落实推广等工作，提出了成熟可行的新农村建设贷款管理办法，并于2010年成为新农村建设贷款试点分行。经过几年的努力和发展，截至2013年底，我分行共为新农村建设项目授信8.1亿元，累计发放贷款6.6亿元。 (2014-06-12 10:20:17)
[建行省分行资深客户经理肖倬]：（二）在信贷政策上大力支持。近几年的总行信贷政策，都将涉农行业作为大力发展的行业。四川省分行还特别在小微企业信贷政策方面，将农业、农副食品加工业以及涉农的木、竹、藤、棕、草制品业作为重点支持类行业，这为我行向“三农”企业给予信贷支持提供了充分的政策保障。 (2014-06-12 10:20:51)
[建行省分行资深客户经理肖倬]：（三）丰富涉农小微企业的抵押担保方式。针对涉农企业抵押物特点，建行四川省分行专门研究下发了《林权抵押贷款解析》，对四川省林业分布、林权贷款相关政策及要点进行了全面分析，引导全行各机构更好地把握农林金融服务领域的市场机遇，推动林权抵押贷款投放，支持全省涉农经济发展。 (2014-06-12 10:21:30)
[建行省分行资深客户经理肖倬]：另一方面，我们加强与涉农担保公司合作。已与四川省农担、成都市现代农担等公司开展了深度合作，特别是与成都市现代农担一起，组建了成都市农村产权担保网，为满足“三农”企业融资需求搭建了重要平台。 (2014-06-12 10:21:48)
[主持人]：谢谢肖资深。今天的访谈非常受网友的关注，网友朋友们可通过我们的在线访谈系统，提交您所有关心和关注的问题。接下来我们就部分网友提出的问题进行解答。(2014-06-12 10:22:07)
[孩子的眼睛]：请问没有抵押物的话可以申请贷款吗？可不可以凭企业信用申请贷款？(2014-06-12 10:22:23)
[建行省分行资深客户经理肖倬]：是可以的，这个具体的问题由我们的小企业部总经理刘剑同志来回答。 (2014-06-12 10:22:32)
[小企业业务部总经理刘剑]：这位网友提出来的可不可以凭企业的信用进行贷款，这是可以的！建设银行针对没有抵押物或者担保的企业，以纯粹的信用向银行申请贷款，是有专门产品的。刚才肖资深给大家介绍的时候已经说到，我们的信用贷、善融贷，都是针对不能提供有效抵押物的客户发放的信用贷款。如果这位网友要向建设银行申请信用贷款的话，请和我们的网点，或者95533客户服务热线进行联系，我们会根据你的具体情况给你提供合适的贷款方案。 (2014-06-12 10:23:34)
[心如止水]：我们新成立了一家小微企业，现在想用钱了，想向银行申请贷款，银行对企业成立年限有没有规定呢，小微企业成立几年才能向银行申请贷款呢？(2014-06-12 10:23:46)
[小企业业务部总经理刘剑]：这位网友提的问题是说新成立的企业能不能向银行申请贷款？大家都知道，银行给企业贷款是要看企业连续的经营能力，一般情况下，新成立的企业申请贷款的话会比较困难。但是并非所有新成立的企业都没有贷款可能，我们会根据具体情况来考虑是否给予新成立的企业支持。举个例子，比如新成立企业的企业主从事某一个行业很长的时间，有丰富的该行业从业经验，我们可以根据他的从业经验视同为新成立的企业是他从事这个行业的延续，对于这种企业，我们是可以提供贷款支持的。具体情况，请这位朋友下来和我们取得联系，以便我们设计具体的服务方案。总之，对于成立时间不足，或者刚刚成立的企业，建行也有相应的产品给予支持。 (2014-06-12 10:25:21)
[真夢]：信用缺失、信息不对称是造成中小企业融资困难的一个重要因素，对这个问题，肖资深，您是怎么看的？(2014-06-12 10:25:40)
[建行省分行资深客户经理肖倬]：其实，大多数中小企业在成长期，确实存在信用缺失和信息不对称的问题。中小企业融资难，不仅在中国是一个问题，其实在全球都是一个难题。前一阵美联储主席提出，美国同样也面临中小企业融资难的问题，但我们现在有了一个变化：一方面从政府层面来讲，党中央国务院也在强调金融支持小微企业；另外一方面，从银行界本身来讲，我们在市场化改革、利率化改革途径中，具有服务小微企业的内生动力；另外，中国的经济不断地成长，也为小微企业的发展提供了巨大的机遇。也就是说，我们要客观地承认有信用缺失和信息不对称的问题，但只要我们多方面都积极地向解决这个问题迈进，这个问题的解决也就不远了。所以说，包括今天省政府的这个网站的推广平台，其实也是解决信用不对称的一个平台，包括我们建设银行通过政府、通过媒体、通过我们各个网点跟中小企业客户充分地交流，我们大家一起来解决这个信息不对称的问题，最后让这个融资难的问题得到充分的解决。 (2014-06-12 10:27:22)
[菜团儿]：企业越小可能形成的不良债权比率越高一些，肖资深，您在实际工作中发现给小微企业贷款最容易在哪些方面出现问题？那建行是如何防范这些风险？(2014-06-12 10:28:01)
[建行省分行资深客户经理肖倬]：因为小微企业它的单体比较小，所以承担风险的能力相对小，所以建设银行在服务小微企业的开始就要面对这个难题。所以，为什么我们一再强调小额化、标准化，就是通过大数法则。因为小微企业的数量是成千上万的，我们面临的99%的企业都是小微企业。作为商业银行必须正确地面对这个问题，就是要通过不断把客户数量做大、做丰富，运用大数法则来规避这个小微企业风险的问题。 (2014-06-12 10:29:28)
[建行省分行资深客户经理肖倬]：其实这个世界上已经有解决这个问题的标板，就是美国的富国银行，它实际上也是做小微企业，而且近30年来银行的收益率和资产质量都非常稳健。我们建设银行这几年做小微企业也是依靠这个来规避的风险。(2014-06-12 10:29:37)
[主持人]：好的，谢谢肖资深。那接下来请您再介绍下建设银行四川省分行在推进金融产品和服务方式创新，拓宽小微企业的融资渠道方面的工作成效？(2014-06-12 10:29:53)
[建行省分行资深客户经理肖倬]：（一）细分客户，创新产品，满足不同层次客户的融资需求。小微企业涵盖的范围很广，从年销售收入几十万的个体工商户到销售收入上千万的成熟小企业，企业发展阶段、业务发展水平和经营稳定性均参差不齐。在细分客户的基础上，我们设计了差异化的产品，满足不同的信贷需求。(2014-06-12 10:32:17)
[建行省分行资深客户经理肖倬]：一是对于经营时间较长，有健全的财务制度、能够提供经审计的财务报表的成熟小企业，我们主要运用成长之路产品，以传统的评级、授信模式为客户提供信贷支持。 (2014-06-12 10:32:29)
[建行省分行资深客户经理肖倬]：二是对于具有一定经营经验，但财务信息不充分的成长期小微企业，我们主要运用速贷通产品，不进行信用评级和一般额度授信，在分析、预测企业第一还款来源可靠的基础上，主要依据提供足额有效的抵(质)押和担保为企业办理1000万元以下（以500万元以下为主）的信贷业务。 (2014-06-12 10:32:35)
[建行省分行资深客户经理肖倬]：三是对于成长时间不长的，缺乏有效的抵质押物和担保的小微企业，通过产品创新，降低信贷准入门槛，丰富企业评价方式推出了信用贷、供应贷等一系列小额化、标准化的产品，满足企业短期、小额的资金需求。 (2014-06-12 10:33:01)
[源味]：我们是小微贸易企业，公司的经营状况一直不好，营业收入和企业资产都达不到银行贷款的要求，像这种情况是否没有贷款的机会了？(2014-06-12 10:33:26)
[小企业业务部总经理刘剑]：首先这个客户要明确公司贷款是为了什么？贷款用途是什么？另一方面，还需要看企业本身的经营情况和担保抵押情况，我们会根据分析来判断这个企业是否可以获得贷款。所以，我们不能简单地说企业就没有获得贷款的机会。(2014-06-12 10:34:03)
[泪滴]：企业营业执照是刚办理的，土地也是刚办理的工业用地，目前建了厂房请问可以用土地和厂房申请抵押贷款吗？厂房用办理产权证吗？(2014-06-12 10:34:19)
[小企业业务部总经理刘剑]：这位网友提的问题比较具体，如果是用工业用地以及上面的厂房做抵押是可以申请贷款的。从这位网友的表述来看，应该是一个比较成熟的小微企业，我们可以用成长之路这样的产品给你进行配套服务。我看网友的意思是厂房的产权现在暂时还没有办理下来，对于这种情况，建设银行是可以接受的。只要土地的产权是确定的，厂房的产权暂时没有办理下来，可以由企业与我们银行以协议的方式确定：如果厂房产权办理下来之后，应追加抵押给银行，在作出这样承诺的前提下我们是可以提供贷款的。 (2014-06-12 10:35:34)
[微笑]：我有一个养猪场和天麻种植场，目前想扩大经营，现需贷二十万，请问下建行能帮我办理吗？(2014-06-12 10:35:54)
[建行省分行资深客户经理肖倬]：这个可以！这种其实是涉农的产品，可以用小微企业贷款，也可以用个人助业贷款，均可以满足他的需求，这可以找我们具体的网点去提出你的需求。(2014-06-12 10:36:19)
[小云]：我公司有一处金铁矿探矿权矿山，现因资金缺乏需要贷款。可以用探矿权作为抵押贷款吗？(2014-06-12 10:36:22)
[小企业业务部总经理刘剑]：这位网友提出来的是否可以用矿权来做抵押贷款，应该是可以的。但是有一点希望提示：提供的矿权一定要没有瑕疵，手续一定要齐全。(2014-06-12 10:36:54)
[主持人]：好的，谢谢肖资深和刘总对我们网友问题的回答。(2014-06-12 10:37:10)
[主持人]：肖资深，接下来请您给我们介绍下今年建设银行四川省分行在提升服务小微企业水平方面的计划安排。(2014-06-12 10:37:29)
[建行省分行资深客户经理肖倬]：今年，我们四川分行继续把服务小微企业，支持实体经济发展作为一项重要的工作来抓。在过去几年的基础上，继续以“小额化、标准化”转型为主线，充分运用评分卡等产品，加强各类合作平台的搭建，同时将小额贷款业务办理继续向柜面延伸，扩大金融服务物理范围和客户覆盖面，提升小微企业综合金融服务能力，我们准备重点做好以下几方面工作。 (2014-06-12 10:37:57)
[建行省分行资深客户经理肖倬]：一是加强与总行的沟通，尽最大努力，争取总行在小微企业信贷政策和产品政策方面给予四川地区更大倾斜，为本地的小微企业争取更多的信贷规模和其它金融资源。 (2014-06-12 10:38:11)
[建行省分行资深客户经理肖倬]：二是持续创新小微企业金融服务产品，在积极推广信用贷、善融贷等产品的同时，加强与各级政府机构的沟通和合作，搭建更多的助保贷、采购贷平台，持续提高小微企业贷款可获得性，不断拓宽小微企业信贷受益群体。今年还将加强与产业园区的合作，拟推出“财园贷”产品，为入驻园区的小微企业提供更加便捷的信贷支持。 (2014-06-12 10:38:52)
[建行省分行资深客户经理肖倬]：三是开展综合化金融服务，提升综合服务能力。获得信贷资金支持只是小微企业金融服务需求的一个方面，我们今后将继续推动综合服务理念在小微企业客户领域的不断延伸，逐步推行小微企业综合化金融服务，将服务范围由单纯提供融资向提供集融资、结算、理财、信用卡等为一体的综合性金融服务转变，帮助小微企业充分享受现代金融服务，做大做强。 (2014-06-12 10:39:39)
[建行省分行资深客户经理肖倬]：四是继续推进专营机构和专业队伍建设。争取在年内再建9家中小企业特色支行，努力提高小微企业从业人员专业素质，强化中小企业特色支行日常运营管理，认真履行监管承诺，达到相关监管要求。同时我们也会结合我们建行的特点，给小微企业不仅融资还融智，让它能够更好地发展。 (2014-06-12 10:40:31)
[建行省分行资深客户经理肖倬]：五是继续开展各种宣传活动，让更多的企业了解建行的小微企业金融服务。今年，省分行安排了专项费用，用于小微企业金融服务广告宣传，通过网络、报刊、杂志、电台、公交等多渠道媒体投放，大力宣传国家有关小微企业金融支持政策，推广建行的小微企业专属融资产品，营造良好的业务发展氛围。各市州分行也会积极行动，参与当地政府和监管机构组织的小微企业金融服务普及、融资对接活动。 (2014-06-12 10:41:32)
[建行省分行资深客户经理肖倬]：总之，我们建设银行会在信贷的规模上全力向小微企业倾斜，真抓实干，真金白银地服务小微企业，切实支持实体经济的发展，履行建行的社会责任。(2014-06-12 10:41:39)
[主持人]：最后再请肖资深给我们介绍下建设在对小微企业服务方面的拳头产品吧。(2014-06-12 10:42:27)
[建行省分行资深客户经理肖倬]：刚才我已经提到，有成长之路，有速贷通，对吧？但是我看很多网友更关心的，是成立时间不长，缺乏抵押和担保的企业，怎么来获得我们金融的支持。所以我们建设银行根据小微企业的特点也设计了一系列的小额化的、标准化的产品满足企业的短期小额的资金需求。比如说信用贷，它是在综合评价小微企业及企业主信用的基础上，对资信好的小微企业发放小额的、用于短期生产经营周转的人民币信用贷款。适用于企业主或其配偶为建设银行优质个人客户，比如说你是建设银行的私人银行客户、钻石信用卡、白金信用卡的持卡人；建设银行认可的专业市场、核心大企业的上下游、工业园区中信誉良好的小微企业；另外就是在建设银行有2年以上持续稳定结算，且年结算量在500万元以上的小微企业。贷款额度依据企业控制人或配偶的个人金融资产，结合企业的评分卡评分确定，最高可以提供1000万元的信用贷款。 (2014-06-12 10:43:38)
[建行省分行资深客户经理肖倬]：第二个就是善融贷，它是依据小微企业在我行的交易结算量及结算账户活跃程度，对结算稳定并形成一定资金沉淀的小微企业发放的，用于短期生产经营周转的可循环的人民币信用贷款。适用于在建行开立对公结算账户两年以上，结算量和结算笔数、资金沉淀符合我行要求的客户。贷款额度依据企业在我行月均结算量和日均金融资产综合确定，最高可到200万元。 (2014-06-12 10:44:08)
[建行省分行资深客户经理肖倬]：第三个是供应贷，建行为特定优质付款人的上游小微企业办理的，以两者之间具有真实交易且无争议的应收账款作质押的贷款。适用于符合条件的优质客户的上游小微企业供应商。贷款额度最高为1000万元。 (2014-06-12 10:44:50)
[建行省分行资深客户经理肖倬]：第四个就是助保贷，因为现在政府也很关心小微企业的发展，我们建设银行就跟政府一起合作推出了这样一个产品，是建行向“小微企业池”中的企业发放，由企业提供一定的担保，并缴纳一定比例的助保金，和政府提供的风险补偿资金共同作为增信手段的信贷业务。“助保贷”业务是借助政府平台，批量化营销服务客户，实现企业、政府和银行“三方共赢”的创新产品。它也是适合于创业型企业的信贷产品。 (2014-06-12 10:45:29)
[建行省分行资深客户经理肖倬]：第五个就是采购贷，它是对与政府采购人签订正式采购合同的小微企业办理的信贷业务。适用于已取得符合我行条件的政府采购人的中标通知，并有履约记录的小微企业。贷款额度最高可达500万元。 (2014-06-12 10:45:45)
[主持人]：肖资深，请您再给我们的小微企业主创业中融资问题给点建议(2014-06-12 10:47:42)
[建行省分行资深客户经理肖倬]：首先来讲，创业企业在社会当中面临的困难肯定是巨大的，我们的创业者也应该保持一种客观、平和的心态。作为银行来讲，我觉得刚才很多网友提的问题实际上也提到了很实质的问题，小微企业融资难的问题关键还是在信息不对称、信用缺失的问题，那么我们为了更好地获得金融的支持，那我们就有必要在信用缺失和信息不对称方面做有益的尝试和完善。很多的小微企业，我们感觉它其实就是缺少正规的财务报表，其实我们小微企业从成立当初就应该具有建立一个现代企业的财务制度的理念，因为银行为它服务，包括以后它走上资本市场都需要。所以创业者从创业之初就应该有建立一套规范、完善的现代企业制度的意识和行动。(2014-06-12 10:49:04)
[建行省分行资深客户经理肖倬]：第二，融资难和融资贵，其实小微企业主也不要着急，这个问题不是只有中国存在，全世界都存在。但是，现在政府和金融界，包括媒体，都在沟通、在解决这个问题。我们只要不断地加强交流，大家坦诚地沟通，我相信办法总比问题多。融资难、融资贵的问题在我们多方的努力下，我相信会日增完善，逐渐解决！(2014-06-12 10:49:16)
[主持人]：谢谢您，肖资深。由于时间关系，我们今天的访谈就要结束了，再一次感谢肖资深的耐心解答，感谢网友们的积极参与。对于因为时间关系未能在访谈中回答的网友问题，我们将进一步进行整理，在本期访谈专栏中进行一一答复，感谢您对四川省人民政府网站在线访谈栏目的关注，下次节目再见！(2014-06-12 10:49:49)
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