杨岷清介绍近年来成都银行在解决小微企业融资难问题所做的工作
[主持人]：杨行长，请您介绍下近年来成都银行在支持小微企业发展、解决小微企业融资难问题方面做了哪些工作。
[成都银行副行长杨岷清]：这个事情我们也是进行了很多的探索，大致的工作，概括起来有几个方面：
[成都银行副行长杨岷清]：（一）从总行这个层面，我们是设立了专营的部门，就是我们成立了中小企业部，由中小企业部来统筹管理全行小微业务。
[成都银行副行长杨岷清]：我们中小企业部成立以后又成立了三家按专营支行，比如有我们的科技支行，我们的科技支行的作用实际上就是为我们的科技型小微企业提供金融服务。我们还有一个沙湾支行，这个支行主要是面对医药企业等等。还有一家支行是为商圈提供服务，在这三家专营支行我们采取各种措施引导它们，让它们专注、专心、专业向我们中小企业提供服务。 那么在总行这个层面的推动下，我们39家分支行，155个网点可以说是齐头并进，来推动小微业务快速健康发展。
[成都银行副行长杨岷清]：（二）我们在思考怎么样让支行想做又愿意做，这个是一个问题，因为我们整个考核中是一个指标，如果考核不好就把所有的机构就会去做一些大项目，会去做一些立竿见影的项目，对小微业务就会有所冲击，那么在这种情况下我们就采取了差异化的考核，加大了考核力度，通过考核这个指挥棒来充分调动分支机构发展小微业务的积极性。比如说中小企业，小微企业的存款，和传统的存款就有差异；同时对我们发展小微企业的户数，还增加了调节系数，都是有安排的，通过这种方式就是让做小微的不吃亏，他同样能够完成任务，能够拿到绩效工资。当然在小微业务发展中，为了解决支行的一些顾虑、分行的一些顾虑，我们实际上也实行了不良贷款的容忍，我们设立了容忍度，我们现在设立容忍度是2%，实际上我现在整个的贷款，不良率只有8‰，我就设立了2%的容忍度，在这个容忍度之下的，作为我们总行来说出现了不良，我们实行的是“尽职免责”政策，特别是对市场存在的一些风险我们是能容忍的，这是从考核层次做的一些事情。
[成都银行副行长杨岷清]：（三）我们还专门成立了“小微金融中心”，打造成都银行特色的“信贷工厂”模式。这个小微中心，现在都说中小企业，中企业，大家最不愿意面对的就是贷款需求500万以下的客户，为了解决这个问题，我们成都银行2013年就成立了这个中心。成立以后，就对我们的信贷系统设立了专门的一个小微信贷系统，这个微信贷系统能够实现“信贷工厂”的作用，因为小微中心如果是点对点其实比较困难，我们小微中心主要是做批量的营销，做批量的产品开发，然后最后再实现批量的投放。在小微中心成立以来，我们有几款产品也确确实实受到了我们经营消费者，我们小微企业的欢迎。比如我们推出的“结结高”，我们推出的“银税通”，我们推出的“小微多融易”，这几款产品确实很受小微企业的欢迎。比如说我们的“结结高”，结结高就是你在我这儿的结算越好我给你的授信就越高。通过我们这一年多的运作，我这个结结高的户数做得很低，有几十万，有十多万，现在目前我投放了接近一个亿，同时我还给客户授信1.3亿，就是授了信以后可以随时来提，这个方面作为小微企业来说就放心了，这个是我们的结结高。再比如“银税通”，这个我们跟成都市的国税局、地税局是配合推出来的，这个“银税通”是通过你纳税的一个情况，我们会通过一个模型对你的纳的营业税、增值税进行测算，就是你缴税越多我就给你授信。这两款产品我们都是信用贷款，不需要提供担保，不需要提供抵押，这个是“银税通”。再比如说我们的“小微多融易”，你有资产，通常银行就是对你的资产进行评估，评估以后要进行打折的，我们为了解决企业的一些问题，在风险可控的情况下我们就按照评估给你不打折，就很好地解决了企业贷款难的一些需求。特别是“小微多融易”，大家感觉到我们这个创新还是很好的，比如说现在的“多融易”，这个发放金额我们以后已经达到了30多个亿，确实这样一些产品出来以后感觉到确实还是很好。
[成都银行副行长杨岷清]：当然我们还推出了很多的一些产品，包括我们的“速保贷”，就是由专业的贷款公司给他们提供贷款，这个会很快速，500万以下的实行快速地发放等等这一系列措施。
[成都银行副行长杨岷清]：总之我感觉到在这个过程中产品是很重要的，比如说刚才我讲我们有科技支行，怎么样把科技和金融结合起来？我们是进行了很多的探索。我们科技支行也实现了我们的知识产权质押贷款，我们做了成长贷款，这些东西是有力助推了科技型企业的发展，知识产权怎么来实现质押贷款，我们探索了很多年，我们已经实现了知识产权直接在银行质押，就不需要一个机构再来进行一个转换，对不对？这实现了知识产权真正就体现了它的一个价值。你比如我们现在正在研究的，就是我们针对科技型企业的“科创通”这个产品，我们就是引入了政府、担保公司、银行，从这几个方面，通过这种合作模式我们银行要建立风险分担的机制，在这个过程中我们银行可能有损失，政府就要承担40%，担保公司要承担40%，我们银行承担20%，我们宁愿承担一部分的风险来助推科技型企业的发展。政府他把他原来支持科技型企业的一些资金实现了杠杆化，使很多科技型企业的受众面增加了，我们在这个层面上也是做得比较好的。
[成都银行副行长杨岷清]：还有就是整合多层次的金融服务渠道，在渠道建设上，我们通过我们的担保公司，通过我们行业协会，通过政府等等进行了很多工作。同时我们成都银行今年很重视我们的商圈，怎么样支持商圈，比如我们最近推出了“八益租金贷”，就是那个八益家居市场，这个产品我们已经上线了。我们还推出了“蔬果贷”，就是蔬菜水果批发贷款，我们为了解决这些企业的一些需求推出了我们的“蔬果贷”。但成都银行我们还是很注重服务衍生品，这几年我们还推出了一些小额贷款，比如大学生毕业创业贷款、劳动密集型企业贷款等等等等，这些贷款成都银行是响应了政府的支持，实际上这些贷款，政府是给予了很大的支持。政府支持，成都银行把它落实，所以我觉得成都银行从几个方面做了大量的工作。
[成都银行副行长杨岷清]：这个事情我们也是进行了很多的探索，大致的工作，概括起来有几个方面：
[成都银行副行长杨岷清]：（一）从总行这个层面，我们是设立了专营的部门，就是我们成立了中小企业部，由中小企业部来统筹管理全行小微业务。
[成都银行副行长杨岷清]：我们中小企业部成立以后又成立了三家按专营支行，比如有我们的科技支行，我们的科技支行的作用实际上就是为我们的科技型小微企业提供金融服务。我们还有一个沙湾支行，这个支行主要是面对医药企业等等。还有一家支行是为商圈提供服务，在这三家专营支行我们采取各种措施引导它们，让它们专注、专心、专业向我们中小企业提供服务。 那么在总行这个层面的推动下，我们39家分支行，155个网点可以说是齐头并进，来推动小微业务快速健康发展。
[成都银行副行长杨岷清]：（二）我们在思考怎么样让支行想做又愿意做，这个是一个问题，因为我们整个考核中是一个指标，如果考核不好就把所有的机构就会去做一些大项目，会去做一些立竿见影的项目，对小微业务就会有所冲击，那么在这种情况下我们就采取了差异化的考核，加大了考核力度，通过考核这个指挥棒来充分调动分支机构发展小微业务的积极性。比如说中小企业，小微企业的存款，和传统的存款就有差异；同时对我们发展小微企业的户数，还增加了调节系数，都是有安排的，通过这种方式就是让做小微的不吃亏，他同样能够完成任务，能够拿到绩效工资。当然在小微业务发展中，为了解决支行的一些顾虑、分行的一些顾虑，我们实际上也实行了不良贷款的容忍，我们设立了容忍度，我们现在设立容忍度是2%，实际上我现在整个的贷款，不良率只有8‰，我就设立了2%的容忍度，在这个容忍度之下的，作为我们总行来说出现了不良，我们实行的是“尽职免责”政策，特别是对市场存在的一些风险我们是能容忍的，这是从考核层次做的一些事情。
[成都银行副行长杨岷清]：（三）我们还专门成立了“小微金融中心”，打造成都银行特色的“信贷工厂”模式。这个小微中心，现在都说中小企业，中企业，大家最不愿意面对的就是贷款需求500万以下的客户，为了解决这个问题，我们成都银行2013年就成立了这个中心。成立以后，就对我们的信贷系统设立了专门的一个小微信贷系统，这个微信贷系统能够实现“信贷工厂”的作用，因为小微中心如果是点对点其实比较困难，我们小微中心主要是做批量的营销，做批量的产品开发，然后最后再实现批量的投放。在小微中心成立以来，我们有几款产品也确确实实受到了我们经营消费者，我们小微企业的欢迎。比如我们推出的“结结高”，我们推出的“银税通”，我们推出的“小微多融易”，这几款产品确实很受小微企业的欢迎。比如说我们的“结结高”，结结高就是你在我这儿的结算越好我给你的授信就越高。通过我们这一年多的运作，我这个结结高的户数做得很低，有几十万，有十多万，现在目前我投放了接近一个亿，同时我还给客户授信1.3亿，就是授了信以后可以随时来提，这个方面作为小微企业来说就放心了，这个是我们的结结高。再比如“银税通”，这个我们跟成都市的国税局、地税局是配合推出来的，这个“银税通”是通过你纳税的一个情况，我们会通过一个模型对你的纳的营业税、增值税进行测算，就是你缴税越多我就给你授信。这两款产品我们都是信用贷款，不需要提供担保，不需要提供抵押，这个是“银税通”。再比如说我们的“小微多融易”，你有资产，通常银行就是对你的资产进行评估，评估以后要进行打折的，我们为了解决企业的一些问题，在风险可控的情况下我们就按照评估给你不打折，就很好地解决了企业贷款难的一些需求。特别是“小微多融易”，大家感觉到我们这个创新还是很好的，比如说现在的“多融易”，这个发放金额我们以后已经达到了30多个亿，确实这样一些产品出来以后感觉到确实还是很好。
[成都银行副行长杨岷清]：当然我们还推出了很多的一些产品，包括我们的“速保贷”，就是由专业的贷款公司给他们提供贷款，这个会很快速，500万以下的实行快速地发放等等这一系列措施。
[成都银行副行长杨岷清]：总之我感觉到在这个过程中产品是很重要的，比如说刚才我讲我们有科技支行，怎么样把科技和金融结合起来？我们是进行了很多的探索。我们科技支行也实现了我们的知识产权质押贷款，我们做了成长贷款，这些东西是有力助推了科技型企业的发展，知识产权怎么来实现质押贷款，我们探索了很多年，我们已经实现了知识产权直接在银行质押，就不需要一个机构再来进行一个转换，对不对？这实现了知识产权真正就体现了它的一个价值。你比如我们现在正在研究的，就是我们针对科技型企业的“科创通”这个产品，我们就是引入了政府、担保公司、银行，从这几个方面，通过这种合作模式我们银行要建立风险分担的机制，在这个过程中我们银行可能有损失，政府就要承担40%，担保公司要承担40%，我们银行承担20%，我们宁愿承担一部分的风险来助推科技型企业的发展。政府他把他原来支持科技型企业的一些资金实现了杠杆化，使很多科技型企业的受众面增加了，我们在这个层面上也是做得比较好的。
[成都银行副行长杨岷清]：还有就是整合多层次的金融服务渠道，在渠道建设上，我们通过我们的担保公司，通过我们行业协会，通过政府等等进行了很多工作。同时我们成都银行今年很重视我们的商圈，怎么样支持商圈，比如我们最近推出了“八益租金贷”，就是那个八益家居市场，这个产品我们已经上线了。我们还推出了“蔬果贷”，就是蔬菜水果批发贷款，我们为了解决这些企业的一些需求推出了我们的“蔬果贷”。但成都银行我们还是很注重服务衍生品，这几年我们还推出了一些小额贷款，比如大学生毕业创业贷款、劳动密集型企业贷款等等等等，这些贷款成都银行是响应了政府的支持，实际上这些贷款，政府是给予了很大的支持。政府支持，成都银行把它落实，所以我觉得成都银行从几个方面做了大量的工作。
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