成都农商银行副行长周兴云同志接受省政府网站专访文字实录
[主持人]：各位网友，大家上午好。欢迎参与四川省人民政府网站和新华网同步直播的在线访谈栏目。(2014-05-28 10:00:29)
[主持人]：中小微企业是实体经济中重要且充满活力的组成部分，发展中小微企业，对于促进经济增长、扩大就业、改善民生、增强经济竞争力等具有十分重要的作用。中小微企业金融服务工作一直是社会关注的热点。2013年,四川省出台了《四川省人民政府办公厅关于金融支持小微企业发展的若干意见》,加大对四川省小微企业的信贷投放力度。(2014-05-28 10:01:01)
[主持人]：为了让网友了解成都农商银行为小微企业提供的多项金融服务，今天我们邀请到了成都农商银行副行长周兴云同志就“大力提升小微企业金融服务水平”这一主题与广大网友进行在线交流。(2014-05-28 10:01:14)
[主持人]：今天来到我们直播间还有成都农商银行小微事业部副总经理张乐同志、信贷管理部小企业贷款中心经理石可茂同志，欢迎你们。(2014-05-28 10:01:25)
[主持人]：同时，我们也非常感谢各位网友们对本期访谈的关注，网友们可通过访谈页面下方的提问窗口，提交您所关心和关注的相关问题。同时也可以通过“四川发布”新浪、腾讯微博，通过微博积极参与到本期节目中互动。稍后，周行长会为大家进行解答。(2014-05-28 10:01:45)
[主持人]：首先还是请周行长给我们的网友们打个招呼吧！ 我们也请张总和石经理给我们的网友打个招呼。(2014-05-28 10:01:55)
[成都农商银行副行长周兴云]：主持人好！广大的网友朋友们，上午好！我是成都农商银行副行长周兴云，今天很高兴和我的同事一起参加省人民政府的在线访谈节目，希望通过这个平台和大家一起沟通和交流！感谢大家对成都农商银行的支持！大家对我们成都农商银行提出来的建议、批评和希望我们都会认真重视和解决，谢谢大家！ (2014-05-28 10:03:10)
[小微事业部副总经理张乐]：各位网友，大家好！我是成都农商银行小微事业部副总经理张乐，很高兴能在这个平台上与大家交流，谢谢！(2014-05-28 10:03:17)
[信贷管理部小企业贷款中心经理石可茂]：各位网友，大家好，我是成都农商银行小企业贷款中心的石可茂，很高兴来到这个平台解答大家对小企业贷款融资方面的问题，谢谢！ (2014-05-28 10:03:24)
[主持人]：欢迎。周行长，首先请您给我们介绍下成都农商银行的基本情况。(2014-05-28 10:03:36)
[成都农商银行副行长周兴云]：成都农商银行是经国务院同意、银监会批准，在原成都市农村信用社基础上改制成立的股份制商业银行，于2010年1月15日挂牌开业。2011年注册资本达到100亿元，位居全国农商银行首位。 成都农商银行长期以来坚持“以客户为中心”，按照集中化、垂直化、扁平化、标准化、专业化、精细化的现代商业银行经营管理要求，以体制机制改革和业务转型为主线，加快实施渠道、产品、机制、人才、IT和服务“六个驱动”，全面推进各项改革发展。 (2014-05-28 10:05:25)
[成都农商银行副行长周兴云]：成都农商银行坚持服务“三农”、中小企业和统筹城乡发展为经营宗旨，到2013年底，全行资产总额4200多亿元，各项存款余额2500多亿元，各项贷款余额1300多亿元。 成都农商银行在成都地区设了有大概631个网点，其中有总行营业部1家，一级支行27家，二级支行96家，分理处507家，是成都市营业网点最多、覆盖面最广的地方性金融机构。同时我们在达洲、遂宁和资阳等地设立异地分行。在山东、江苏、福建、河北、四川、云南、新疆等地发起设立的39家中成村镇银行已全部开业，机构覆盖面持续扩大，区域影响力不断提升。谢谢！ (2014-05-28 10:05:36)
[主持人]：周行长，请您再给我们介绍下2013年成都农商银行为小微企业提供贷款的情况。(2014-05-28 10:06:21)
[成都农商银行副行长周兴云]：近年来，成都农商银行积极探索为小微企业提供多元化、多渠道、多层次的金融服务新模式，努力根据小微企业短频快急和缺乏担保的特点创新金融服务，解决“融资难、融资贵”矛盾，在这方面做了一些工作，也取得了一些荣誉。比如说2013年，我们被四川银监局评成了“2013年度四川银行业金融机构小微企业金融服务先进单位”称号，同时还获得“2013年小微金融先锋奖”。 (2014-05-28 10:06:31)
[成都农商银行副行长周兴云]：截至2013年末，成都农商银行小微企业贷款余额502.91亿元，占全行贷款比重达到38.32%。小微企业贷款余额较年初增加87.54亿元，增速达到21.08%，增速高于全部贷款平均增速4.60个百分点，这个也是按照省委省政府的要求，按照银监局的要求实现了小微企业贷款“两个不低于”的目标。 (2014-05-28 10:08:18)
[成都农商银行副行长周兴云]：同时，2013年，我们小微企业贷款户数达到17000多户，比2012年增加了8000户，增速达81.94%。除了贷款以外，比如存款、结算、理财大概有接近40万户，我们经过统计和分析， 在2013年成都农商银行进行小微贷款申贷企业的贷款获得率接近90%，小微企业贷款户均余额为285万，比年初降低了143万，服务对象不断小微小企业倾斜。谢谢！ (2014-05-28 10:08:24)
[主持人]：周行长，请您介绍下近年来成都农商银行在支持小微企业发展、解决小微企业融资难问题方面做了哪些工作？(2014-05-28 10:08:59)
[成都农商银行副行长周兴云]：2013年，我们把发展小微金融业作为我们的战略性重点，在四个方面大力采取措施进行金融创新，具体来说大概是这样： （一）创新组织架构，因为大家都知道要做小要做微，如果用传统的信贷方法是不行的，所以说我们去年设置了专门的小微贷款专营机构和管理部门。首先是我们按照农商银行实际，特别是成都地区的特点分成了两块，一块就是100万以下的贷款金额；第二块就是100万-1000万的贷款，100万的贷款基本上叫微型企业贷款，100-1000万我们把它看成是小企业贷款。针对这两块，对100万以下贷款我们专门设立了一个小微事业部，专门针对小企业、微型企业、个体私营户企业、个体工商户、自然人在生产经营方面提供贷款服务；第二个我们设立了一个小企业贷款中心，对100-1000万的贷款实行专门的管理方法，这是第一块创新组织形式。 (2014-05-28 10:13:04)
[成都农商银行副行长周兴云]：（二）创新金融产品，针对小微企业“短频快急”的特点，以及我们小微企业不同的发展阶段，不同的产业形式我们有针对性地创新了很多产品，比如说针对我们微型企业的“速捷贷”产品，它是有信用的方式，也可以进行部分抵押，同时针对我们企业还款方式不同采取了“灵活贷”的方式，针对小企业要求贷款速度快，我们采取“一日贷”的发放方式。针对我们小企业缺少抵押，但是现金又比较充裕的情况，我们还创建了“流水贷”的方式，最大限度满足小微企业的需要。另外小微企业在抵押物不足的情况下怎样来贷款？我们还专门创造了应收账款、林权等抵质押方式来为我们小微企业做好金融服务，特别是针对农村地区，我们还专门开办了一些农村专业合作社的“专合贷”，针对我们农村地区农副产品的收割、流通，专门创造了一个贷款产品来满足我们农村地区的广大中小客户，小微客户的需要。同时，根据成都市工业园区进写字楼的特点，我们还有针对性创造了一些产品，对一些园区，通过租金进行贷款，通过园区的业主进行担保等等这样的方式进行一些创新的金融服务。针对我们园区一些小企业，本身是一种IT企业，我们还采用金融担保资金等方式，为我们各种类型的小微企业提供我们的金融服务。 (2014-05-28 10:15:20)
[成都农商银行副行长周兴云]：（三）创新金融服务方式，提高服务效率。针对小企业“短频快急”，特别是快和急的特点，我们特别在贷款流程上进行了全面的再造管理，从再造的角度上，我们专门制定了一个快速、连续反应方案，任何客户通过我们的电话和柜面给我们农商银行提出意见之后，我们专门提出一个是“12357”的概念，就是根据不同的情况1天、2天、3天、5天、7天进行放款。如果我们的客户打电话到我们呼叫中心去，我们要求客户经理必须在一个小时之内向客户联系和反馈，同时我们为了提高小贷、微贷的反应速度和申请速度，我们成立了7家区域审批中心和1家微贷审批中心，实行贷款集中审批制，大大提高了我行的小企业贷款及微贷的审批效率。 (2014-05-28 10:15:29)
[成都农商银行副行长周兴云]：（四）创新营销渠道，提升服务效益。除了传统的方式以外，我们还主动和一些行业协会和园区开发商、市场管理方、第三方仓储等机构进行合作，针对其管理的小微客户群体采取“先整体授信、再单户用信”的模式批量化拓展小微贷款业务，初步探索形成“圈式”金融服务模式；同时我行深入营销产业链中的核心企业的上下游客户开展“链式”金融服务。谢谢！ (2014-05-28 10:15:41)
[主持人]：周行长，您刚刚提到了一个产品叫“速捷贷”，请您介绍下有关情况吧。(2014-05-28 10:17:00)
[成都农商银行副行长周兴云]：“速捷贷”这个产品是我们专门针对我们的微型企业要求办理速度快，要求便捷，同时抵押物可能不足，这样一个特点。在2012年我们专门创设了一个小微信贷的产品，这个产品应该说在现在很受我们小微客户的欢迎。今天我带来的同事里面，其中有一个同事最初就是按照我们行的要求，创设的这个“速捷贷”产品，所以一会儿我请我的同事来介绍。在他介绍之前我把“速”和“捷”这两个字做一个解释，“速”讲究的就是速度、快速，我们的1天、2天、3天、5天、7天，是根据不同的情况进行审批和放贷；“捷”就是指的便捷，主要是针对可能是没有抵押，可能有部分抵押物等不同的情况，我们专门为这样的企业定制的“速捷贷”产品，下面请我们的同事做一个介绍。 (2014-05-28 10:19:42)
[信贷管理部小企业贷款中心经理石可茂]：我们“速捷贷”产品是根据微型客户的经营特点，比如有些抵押不足，有些现金流比较充足的小微企业推出的7个产品，其中包括了房产“速捷贷”、合力“速捷贷”等等7个“速捷贷”产品，如果客户没有抵押物我们就让他们找一个保证人的方式作出一个合力“速捷贷”，总之它是完全根据客户的经营状况以及所掌握资产的状况来设计的快捷服务微贷的金融产品。 (2014-05-28 10:19:58)
[信贷管理部小企业贷款中心经理石可茂]：一个是门槛低：只要借款人在本地经营满 3 个月以上，有稳定收入来源，家庭资产负债率低于75％即可提出申请；另外就是办理速度快：最快一天就可以让客户得到这笔贷款；第三个是额度大，范围比较广，5000块钱就可以提出贷款申请，一直到100万的这样一个区间做金融服务；二是时间也比较灵活，如果客户有短期资金需求的话，我们可以提供三个月的贷款，如果客户购买固定资产的话，我们就可以提供一些长达两年的贷款；再就是流程简便：客户带上身份证到我行网点填写申请，客户经理上门收集资料，审批通过后，签订合同放款。再就是担保方式灵活：信用、自然人保证、抵押或组合担保方式皆可；还款方式灵活，可以采用分期还款的方式，类似于房款按揭贷款，这样来减轻客户一次性还款的还款压力。再就是贷款没有任何手续费，不像一些小额贷款公司收取手续费，我们只有贷款利息，不收取任何手续费，谢谢！ (2014-05-28 10:20:41)
[主持人]：谢谢。今天的访谈非常受网友的关注，网友朋友们可通过我们的在线访谈系统，提交您所有关心和关注的问题。接下来我们就部分网友提出的问题进行解答。(2014-05-28 10:21:10)
[蚂蚁高度]：我是天府智谷一家入驻的软件企业，公司成立2年，办公场所为租赁，年营业收入在2000万元左右，公司固定资产较少，现公司正在开发一款软件，面临流动资金缺口，金额约100万元，这种情况在你们银行可以申请贷款吗？(2014-05-28 10:21:26)
[成都农商银行副行长周兴云]：这个企业是一个IT企业，它可能存在着抵押物缺少的特点，我们和天府智谷就在合作，请我们小微事业部的张乐来回答这个问题。 (2014-05-28 10:22:46)
[小微事业部副总经理张乐]：对于科技型的小型的企业融资需求，一直是我行大力支持的重点。针对IT行业等轻资产行业，我行进一步拓宽了企业融资担保方式，进一步将知识产权、专利权纳入可抵押的范围。另外，我行对高新区天府新谷入驻技术企业，设计了新型融资产品，入园企业可向我行申请租金贷款或流动资金贷款，由园区管理方提供担保。对于这种资金需求量小，需求急的贷款需求，我行建立了快速审批通道，对500万元以下的小微企业贷款实行单独快速审批的机制。谢谢！ (2014-05-28 10:23:10)
[后青春]：我是做服装生意的的，在成都和资阳都有铺面，现在我想申请贷款，到哪里去办呢？(2014-05-28 10:23:41)
[成都农商银行副行长周兴云]：可以办理，具体情况请张总回答下 (2014-05-28 10:24:03)
[小微事业部副总经理张乐]：目前咱们成都农商银行在成都地区各层级机构634家，其中总行营业部1家，分行3家，一级支行27家，二级支行87家，分理处516家，是咱们成都市营业网点最多、覆盖面最广的银行业金融机构。根据您的这种情况，我行在大成都市范围内的600多个营业网点都可以提供。另外我行在资阳设立的分行，您也可以在资阳分行申请贷款。还可以拨打我行的客服电话962711，就会有客户经理直接联系你。谢谢！ (2014-05-28 10:24:38)
[喜糖批发]：我是在华丰食品城批发生意的，要代理新的产品，我想多进一些货，现急缺50万块钱，我就想问一下如果在你们银行申请贷款，好久能拿得到？(2014-05-28 10:25:11)
[成都农商银行副行长周兴云]：这位网友，他正好符合我们微型贷款的特征，他可能是做商贸业务的，他可能抵押物也很少，只有现金流水，这正好符合我们“速捷贷”和“流水贷”贷款的特征，如果你向我们银行申请，华丰食品在三环路的边上，可以向我们的武侯支行和青羊支行申请贷款，或者打962711，我们可以在一个小时内向你联系。像你这样的情况，只要符合条件，我们会在几天内完成放款。 (2014-05-28 10:26:04)
[城市之巅]：我是一名从事日用品加工的小企业主，我们企业现有员工30人，其中吸纳了5名失业再就业人员，已经在人力和社会保障局办理了劳动密集型小企业认定证明，现在我面临流动资金短缺，需要贷款150-180万元贷款，请问可以在你们银行申请贷款吗？有没有优惠政策？(2014-05-28 10:26:53)
[成都农商银行副行长周兴云]：第一，申请贷款是可以的；第二，我看其中有个特点，就是它是劳动密集型企业，吸纳了5名再就业的员工。应该说国家有一个利息贴息的政策，而恰巧成都农商行正在办理针对解决下岗失业再就业的这些中小企业有一个专门的贷款品种，他可以向我们进行申请。同时他也可以享受相关政策，一是可以享受国家的政策贴息；第二，我们在利率上，应该说在所有中小企业贷款中也是比较低的。 (2014-05-28 10:27:22)
[陈二傻]：最近看电视说四川在搞农村土地承包权贷款，农村企业可以用农村土地承包权去银行贷款，利息还比较低。怎么办这个贷款喃？(2014-05-28 10:28:41)
[万物花开]：我承包了50亩地发展绿色蔬菜，我想用这50亩地的经营权来抵押贷款，是否可以，如果可以的话，该如何办理？(2014-05-28 10:29:11)
[成都农商银行副行长周兴云]：这两位网友，首先如果在成都地区，这个是可以的，因为成都农商银行本来传统上就在服务三农——农业、农村、农民。土地承包经营权在成都农商银行也是可以抵押的，比如我们在崇州曾经就通过当地的一个专业合作社，给它提供了一个75万的贷款，主要就是针对当地的土地承包经营权进行抵押。所以说这两位网友如果想在成都农商银行进行申请贷款的话，可以跟我们咨询，然后我们会主动跟他们联系。 (2014-05-28 10:28:55)
[认命]：我是一家中小企业的企业主，我在邛崃开了一个厂，是租用当地的土地，我目前资金上遇到了一些问题，想用我自建的厂房贷款，请问下农商银行是否可以给我贷款呢？(2014-05-28 10:29:33)
[成都农商银行副行长周兴云]：这位网友，我看他网上说是租用土地，在租用土地上建的厂房还是在其他地方建的厂房，我们不太清楚这个具体情况。如果是在租用的土地上建的厂房，的确是不能用这个自建的厂房来贷款的，因为这个不符合国家相关的用地政策。但是他可以通过其他方式，因为这个要根据他企业的具体情况，如果不是在租用土地上的自建厂房，这个也是可以贷款的。 (2014-05-28 10:29:51)
[晴晴]：成都农商银行的领导，您们好，请问你们成都农商银行小微贷款的优势有哪些？(2014-05-28 10:30:27)
[成都农商银行副行长周兴云]：如果说我们成都农商银行的优势，刚才已经介绍了。第一，我们的产品比较切合我们成都地区的小微企业的特点。大家知道小微企业有这么四个特点：第一就是“小”，承担风险能力相对比较弱；第二，往往就是“急”，就是要得快，一旦要贷款的时候，要求是尽快能够办理，这一点刚才我们已经说了，“12357”，就是1天、2天、3天、5天、7天，我们会给出一个确切的结果，而且我们的管理也是适应了这种快速反应的机制；第三就是很可能他“缺少抵押物”，那么很多金融机构在没有抵押的情况下是很难贷款的，而我们在产品设计上就针对缺少抵押物的企业，或者只有部分抵押物的企业，我们专门设计了这类产品；第四个就是“频”，就是说他有可能贷了又还，还了又贷，用钱的时候要用，不用钱的时候他就还，这个我们也针对小微企业的特点设立了专门的贷款产品，这样也减少小微企业在贷款过程中承担的负担。所以优势就是我们针对小微企业，从管理，从组织架构，从我们的产品设计，从我们的业务流程方面，我们是专门针对成都地区的小微企业做了一些创新，做了一些针对小微企业的特点提供比较便捷的金融服务，这是一个。 (2014-05-28 10:33:01)
[成都农商银行副行长周兴云]：第二，成都农商银行在成都地区，至少目前是深度覆盖的，就是目前我们的网点最多，我们对成都的市场应该说也是最了解的，我们离客户也是最近的银行。而且我们提供给客户的方式应该说也是非常便捷的，除了我们600多个网点以外，小微企业的企业客户都可以去咨询，可以直接上门。同时刚才我们也提到我们的呼叫中心，962711，只要拨打这个电话之后，在一个小时之内，我们的客户经理就会主动和他联系，预约时间到现场，到他所在的地方去了解情况，快速地进行反应。 (2014-05-28 10:33:28)
[主持人]：周行长，刚刚已经有网友提到了关于涉农小微企业的金融服务，那接下来请您再介绍下成都农商银行为涉农小微企业提供了哪些特色的金融服务。(2014-05-28 10:34:41)
[成都农商银行副行长周兴云]：成都农商银行应该说它脱胎于成都地区的农村信用社，最初实际上就在农村里面为广大农民、农村提供金融服务。所以即使我们改制成为成都农商银行以后，应该说服务“三农”仍然是我们的宗旨也是我们的本色。所以我们一直以来，按照省委省政府、市委市政府的要求，以及成都“三农”经济发展的实际要求，我们不断进行金融创新，支持成都地区涉农中小微企业的发展。 (2014-05-28 10:35:54)
[成都农商银行副行长周兴云]：（一）比如我们针对成都提出的十大特色农业产业，我们以产业为对象，专门创造了一个标准化的支农产品，就叫“惠农时贷”，“惠农时贷”的产品对贷款资料的要求做了大量的简化，对申贷的时间做了大量的压缩。同时对提供给农村小微企业的贷款成本相对来说也是比较低的，目的主要是为了满足家庭农场和专业大户开展农家养殖、农家种植、规模养殖、规模种植等多种生产经营方式的信贷需求。到今年3月份，惠农时贷”余额1.03亿元，现在还有1455笔，就意味着至少有1455个这样的农村中小企业是获得了贷款的。 (2014-05-28 10:37:08)
[成都农商银行副行长周兴云]：（二）针对现在农村的专业合作社以及农业职业经理人的金融需求和发展趋势，我行创新推出了“专合贷”信贷产品，就是为专业合作社提供专项贷款的一个贷款品种，在崇州这些地方，我们还针对农村的职业经理人，制定了贷款的实施意见，现在我们为温江一些花农的专业合作社都提供了贷款，到3月末专业合作社的贷款大概有1.80亿元。 (2014-05-28 10:39:09)
[成都农商银行副行长周兴云]：（三）以现代农业产业链为基础，围绕订单农业推出了“金链条”信贷产品，通过农业龙头企业为上下游经营小微企业提供担保解决融资难题，比如说成都的生猪企业。 (2014-05-28 10:39:18)
[成都农商银行副行长周兴云]：（四）我们从2007年就开始探索农村产权抵押融资这项业务，比如我们通过土地承包经营权，通过农村土地（承包）经营权向崇州市桤泉新品源土地股份合作社授信75万元；同时根据我们现在大力发展家庭农场，助推农业适度规模经营，我们还提供了专门贷款的品种，截至3月末，家庭农场贷款余额440万元。 (2014-05-28 10:39:25)
[成都农商银行副行长周兴云]：下一步我行还对针对成都市的十大产业，比如生猪、养殖、茶叶这样一些产业，我们会继续把我们的贷款品种设计好；第二就是针对农村地区新型经济组织的发展，比如说从农民家庭个体到农村专业合作社，到农业产业化龙头企业，随着农村地区市场化程度的不断提高，推出各种专业化信贷品种，更好地支持成都地区农村中小企业、小微企业的金融服务。 (2014-05-28 10:39:35)
[蜂鸟]：小微企业贷款经过努力发展势头还是不错的，尽管存在融资难，但从发展数额和增长量来看都是不错的。但社会还是在“叫”小微企业融资难。当然，不能把原因全部放在银行身上。小微企业贷款的手续比较复杂，风险也大一些，银行要考虑资本充足率，要考虑盈利。针对具体的情况，农商银行对小微企业的融资造成的不良贷款率有没有一个融资的底线，还是大、小客户一个标准？(2014-05-28 10:40:28)
[成都农商银行副行长周兴云]：我觉得这个网友可能是属于专业人士。的确就像这位网友所说，小微企业的贷款风险相对来说还是比较大。所以说我们针对小微企业贷款肯定是有一个底线的。但是我们不会是大小贷款一个标准，我们按照监管的要求，专门针对小微企业有可能短时间出现还款困难的情况，在管理上设置了一个底线，这个就是通过政策的引导和机制设置，规避农商银行支持小微企业的发展风险。 (2014-05-28 10:41:52)
[山峰]：我在成都成华区开了间小超市，现在想扩大经营面积，想把隔壁铺子盘下来，已经谈过了转让费要20万，再加上我还要简单装修一下，再进点货，估计要个30-40万样子，现在我还差20万左右，但是我又没有抵押的东西，我就是想问下像我现在这样的情况能不能贷，贷得到好多，这个利息咋个算？还有没有其他什么隐形费用？(2014-05-28 10:42:24)
[成都农商银行副行长周兴云]：第一，他属于非常典型的小微企业的特征，就是贷款金额在100万以下，贷款比较急，而且没有抵押物，对成都农商银行来说，像你这种情况不一定要抵押，担保也好还是其他方式，有多种贷款方式可以选择。第一个就是能不能贷到款的问题，这个是可以的，但是具体情况还是跟我们成华支行，或者是不知道我们成华支行的具体地点，打电话到962711，我们会主动和他联系。至于贷到多少，我觉得20万这个数字本身并不是一个比较大的数字，实际上我们目前的微贷，就是微型企业贷款，我们现在的平均贷款余额大概是38万，已经大于20万元，对他来说没有这种障碍。最后一个有没有隐性费用，这个我可以负责任地说一定没有，而且我们也不允许我们的客户经理跟客户之间有一些隐性费用。为了防止客户经理和小微客户之间可能出现的影响农商银行的形象，我们在这方面是做了很严格的要求，如果我们的小微客户经理到小微企业进行现场调查，我们自己内部制定了一个“三大纪律，八项措施“，绝不允许拿群众的”一针一线“，不能喝我们客户的一瓶水，这个是非常严格的要求。 (2014-05-28 10:44:48)
[成都农商银行副行长周兴云]：第二，我们所有贷款的价格，就是我们的利率全是固定的，规定好了的，小微客户经理和客户之间是不允许相互讨价还价，因为一旦有这种情况，就有可能出现相应的风险，我们是不允许，所有的都是明码实价，所以不会有任何的隐性费用。 (2014-05-28 10:44:57)
[主持人]：周行长，最后请您给我们介绍下今年成都农商银行在提升小微企业服务水平方面的计划安排。(2014-05-28 10:45:17)
[成都农商银行副行长周兴云]：谢谢！应该说今年我们仍然是把支持“三农”、支持小微企业的发展作为成都农商银行的业务发展重点。在过去几年基础之上，为了做好支持“三农”，支持中企业，我们是做了一些考虑。 (2014-05-28 10:46:36)
[成都农商银行副行长周兴云]：（一）主动调整全行信贷结构，不断扩大小微企业的群体，支持小微企业和涉农企业的发展。小微企业的贷款规模，要求也是有“两个不低于”，就是小微企业的贷款不能低于我们所有贷款的增长，不能低于上年的水平，所以今年将进一步加大对小微企业贷款的投放。 (2014-05-28 10:51:59)
[成都农商银行副行长周兴云]：（二）大力推动产品创新。刚才提到，我这儿简单跟大家介绍一下，我们过去针对小企业提出了一个100——1000万贷款的区间和品种，针对我们的微型企业开发了“速捷贷”贷款品种，其实我们现在还正在研究针对1万块钱以下发放“微微贷”，除了微贷以外还有微微贷，这都是我们的产品创新，1万块钱以下的产品，我们都可以在一小时之内进行审批和发放，这都是我们针对成都地区企业的不同需要，个人的不同金融服务进行产品创新，希望各位网友进一步关注我们成都农商银行的各个产品和各类服务。 (2014-05-28 10:52:05)
[成都农商银行副行长周兴云]：（三）为了进一步加强与小微企业的联系，因为小微企业分布比较广，比较分散，有时候到我们成都农商银行办业务，虽然我们有六七百个网点，但是相对来说还是有一定的距离的，所以今年以来，我们按照互联网金融的模式，还专门打造了一个新的服务平台，也是为了方便快捷地为小微企业提供金融服务。比如手机银行，每一个客户都可以办理一个手机银行，手机银行里面也可以申请贷款，同时也可以办理结算等等这些业务。第二，针对小微客户，我们专门推出了一个终端，小微客户的贷款、结算，都可以通过这个平台来进行，而这个客户终端还提供了一些记账、理财的功能，小微客户有了这个终端之后，除了加强和农商银行的联系以外，还能够办理他自己的结算、记账这样一些功能，相当于他的商务助手。 (2014-05-28 10:52:17)
[成都农商银行副行长周兴云]：为了更好地服务小微客户，我们还专门给小微客户经理配发了移动业务终端，客户经理直接到小微客户的经营地办理他需要的业务，不需要他主动到农商银行来办理，这样进一步加强了我们和小微企业的合作。当然小微客户也可以通过我们的网络银行和电话银行，通过962711呼叫中心发起他的各种需求，我们都会认真对待和进行处理。 (2014-05-28 10:52:52)
[成都农商银行副行长周兴云]：（四）我们会继续针对小微企业抵押不足，创新担保方式，扩大担保能够接受的范围，比如我们探索股权质押、知识产权、新的预支账款，各类动产，能够让小微企业打破无抵押、无担保的瓶颈，更好地促进他们的发展。 (2014-05-28 10:52:58)
[成都农商银行副行长周兴云]：（五）针对成都地区的小微企业，区域比较集中，行业比较集中这样的特点，我们大力发展批量贷款，比如针对一个工业园区、针对一个商圈、针对一个写字楼，我们都会按照“一圈一策，一户一策”，或者“一楼一策”的方式，专门为这些企业定制小微金融服务产品，更全面、更深入地为小微企业的融资提供更便捷的条件，提供更好的服务。(2014-05-28 10:53:04)
[主持人]：谢谢您，周行长。由于时间关系，我们今天的访谈就要结束了，再一次感谢周行长的耐心解答，感谢网友们的积极参与。对于因为时间关系未能在访谈中回答的网友问题，我们将进一步进行整理，在本期访谈专栏中进行一一答复，感谢您对四川省人民政府网站在线访谈栏目的关注，下次节目再见！(2014-05-28 10:53:06)
[成都农商银行副行长周兴云]：谢谢！(2014-05-28 10:53:16)
[主持人]：中小微企业是实体经济中重要且充满活力的组成部分，发展中小微企业，对于促进经济增长、扩大就业、改善民生、增强经济竞争力等具有十分重要的作用。中小微企业金融服务工作一直是社会关注的热点。2013年,四川省出台了《四川省人民政府办公厅关于金融支持小微企业发展的若干意见》,加大对四川省小微企业的信贷投放力度。(2014-05-28 10:01:01)
[主持人]：为了让网友了解成都农商银行为小微企业提供的多项金融服务，今天我们邀请到了成都农商银行副行长周兴云同志就“大力提升小微企业金融服务水平”这一主题与广大网友进行在线交流。(2014-05-28 10:01:14)
[主持人]：今天来到我们直播间还有成都农商银行小微事业部副总经理张乐同志、信贷管理部小企业贷款中心经理石可茂同志，欢迎你们。(2014-05-28 10:01:25)
[主持人]：同时，我们也非常感谢各位网友们对本期访谈的关注，网友们可通过访谈页面下方的提问窗口，提交您所关心和关注的相关问题。同时也可以通过“四川发布”新浪、腾讯微博，通过微博积极参与到本期节目中互动。稍后，周行长会为大家进行解答。(2014-05-28 10:01:45)
[主持人]：首先还是请周行长给我们的网友们打个招呼吧！ 我们也请张总和石经理给我们的网友打个招呼。(2014-05-28 10:01:55)
[成都农商银行副行长周兴云]：主持人好！广大的网友朋友们，上午好！我是成都农商银行副行长周兴云，今天很高兴和我的同事一起参加省人民政府的在线访谈节目，希望通过这个平台和大家一起沟通和交流！感谢大家对成都农商银行的支持！大家对我们成都农商银行提出来的建议、批评和希望我们都会认真重视和解决，谢谢大家！ (2014-05-28 10:03:10)
[小微事业部副总经理张乐]：各位网友，大家好！我是成都农商银行小微事业部副总经理张乐，很高兴能在这个平台上与大家交流，谢谢！(2014-05-28 10:03:17)
[信贷管理部小企业贷款中心经理石可茂]：各位网友，大家好，我是成都农商银行小企业贷款中心的石可茂，很高兴来到这个平台解答大家对小企业贷款融资方面的问题，谢谢！ (2014-05-28 10:03:24)
[主持人]：欢迎。周行长，首先请您给我们介绍下成都农商银行的基本情况。(2014-05-28 10:03:36)
[成都农商银行副行长周兴云]：成都农商银行是经国务院同意、银监会批准，在原成都市农村信用社基础上改制成立的股份制商业银行，于2010年1月15日挂牌开业。2011年注册资本达到100亿元，位居全国农商银行首位。 成都农商银行长期以来坚持“以客户为中心”，按照集中化、垂直化、扁平化、标准化、专业化、精细化的现代商业银行经营管理要求，以体制机制改革和业务转型为主线，加快实施渠道、产品、机制、人才、IT和服务“六个驱动”，全面推进各项改革发展。 (2014-05-28 10:05:25)
[成都农商银行副行长周兴云]：成都农商银行坚持服务“三农”、中小企业和统筹城乡发展为经营宗旨，到2013年底，全行资产总额4200多亿元，各项存款余额2500多亿元，各项贷款余额1300多亿元。 成都农商银行在成都地区设了有大概631个网点，其中有总行营业部1家，一级支行27家，二级支行96家，分理处507家，是成都市营业网点最多、覆盖面最广的地方性金融机构。同时我们在达洲、遂宁和资阳等地设立异地分行。在山东、江苏、福建、河北、四川、云南、新疆等地发起设立的39家中成村镇银行已全部开业，机构覆盖面持续扩大，区域影响力不断提升。谢谢！ (2014-05-28 10:05:36)
[主持人]：周行长，请您再给我们介绍下2013年成都农商银行为小微企业提供贷款的情况。(2014-05-28 10:06:21)
[成都农商银行副行长周兴云]：近年来，成都农商银行积极探索为小微企业提供多元化、多渠道、多层次的金融服务新模式，努力根据小微企业短频快急和缺乏担保的特点创新金融服务，解决“融资难、融资贵”矛盾，在这方面做了一些工作，也取得了一些荣誉。比如说2013年，我们被四川银监局评成了“2013年度四川银行业金融机构小微企业金融服务先进单位”称号，同时还获得“2013年小微金融先锋奖”。 (2014-05-28 10:06:31)
[成都农商银行副行长周兴云]：截至2013年末，成都农商银行小微企业贷款余额502.91亿元，占全行贷款比重达到38.32%。小微企业贷款余额较年初增加87.54亿元，增速达到21.08%，增速高于全部贷款平均增速4.60个百分点，这个也是按照省委省政府的要求，按照银监局的要求实现了小微企业贷款“两个不低于”的目标。 (2014-05-28 10:08:18)
[成都农商银行副行长周兴云]：同时，2013年，我们小微企业贷款户数达到17000多户，比2012年增加了8000户，增速达81.94%。除了贷款以外，比如存款、结算、理财大概有接近40万户，我们经过统计和分析， 在2013年成都农商银行进行小微贷款申贷企业的贷款获得率接近90%，小微企业贷款户均余额为285万，比年初降低了143万，服务对象不断小微小企业倾斜。谢谢！ (2014-05-28 10:08:24)
[主持人]：周行长，请您介绍下近年来成都农商银行在支持小微企业发展、解决小微企业融资难问题方面做了哪些工作？(2014-05-28 10:08:59)
[成都农商银行副行长周兴云]：2013年，我们把发展小微金融业作为我们的战略性重点，在四个方面大力采取措施进行金融创新，具体来说大概是这样： （一）创新组织架构，因为大家都知道要做小要做微，如果用传统的信贷方法是不行的，所以说我们去年设置了专门的小微贷款专营机构和管理部门。首先是我们按照农商银行实际，特别是成都地区的特点分成了两块，一块就是100万以下的贷款金额；第二块就是100万-1000万的贷款，100万的贷款基本上叫微型企业贷款，100-1000万我们把它看成是小企业贷款。针对这两块，对100万以下贷款我们专门设立了一个小微事业部，专门针对小企业、微型企业、个体私营户企业、个体工商户、自然人在生产经营方面提供贷款服务；第二个我们设立了一个小企业贷款中心，对100-1000万的贷款实行专门的管理方法，这是第一块创新组织形式。 (2014-05-28 10:13:04)
[成都农商银行副行长周兴云]：（二）创新金融产品，针对小微企业“短频快急”的特点，以及我们小微企业不同的发展阶段，不同的产业形式我们有针对性地创新了很多产品，比如说针对我们微型企业的“速捷贷”产品，它是有信用的方式，也可以进行部分抵押，同时针对我们企业还款方式不同采取了“灵活贷”的方式，针对小企业要求贷款速度快，我们采取“一日贷”的发放方式。针对我们小企业缺少抵押，但是现金又比较充裕的情况，我们还创建了“流水贷”的方式，最大限度满足小微企业的需要。另外小微企业在抵押物不足的情况下怎样来贷款？我们还专门创造了应收账款、林权等抵质押方式来为我们小微企业做好金融服务，特别是针对农村地区，我们还专门开办了一些农村专业合作社的“专合贷”，针对我们农村地区农副产品的收割、流通，专门创造了一个贷款产品来满足我们农村地区的广大中小客户，小微客户的需要。同时，根据成都市工业园区进写字楼的特点，我们还有针对性创造了一些产品，对一些园区，通过租金进行贷款，通过园区的业主进行担保等等这样的方式进行一些创新的金融服务。针对我们园区一些小企业，本身是一种IT企业，我们还采用金融担保资金等方式，为我们各种类型的小微企业提供我们的金融服务。 (2014-05-28 10:15:20)
[成都农商银行副行长周兴云]：（三）创新金融服务方式，提高服务效率。针对小企业“短频快急”，特别是快和急的特点，我们特别在贷款流程上进行了全面的再造管理，从再造的角度上，我们专门制定了一个快速、连续反应方案，任何客户通过我们的电话和柜面给我们农商银行提出意见之后，我们专门提出一个是“12357”的概念，就是根据不同的情况1天、2天、3天、5天、7天进行放款。如果我们的客户打电话到我们呼叫中心去，我们要求客户经理必须在一个小时之内向客户联系和反馈，同时我们为了提高小贷、微贷的反应速度和申请速度，我们成立了7家区域审批中心和1家微贷审批中心，实行贷款集中审批制，大大提高了我行的小企业贷款及微贷的审批效率。 (2014-05-28 10:15:29)
[成都农商银行副行长周兴云]：（四）创新营销渠道，提升服务效益。除了传统的方式以外，我们还主动和一些行业协会和园区开发商、市场管理方、第三方仓储等机构进行合作，针对其管理的小微客户群体采取“先整体授信、再单户用信”的模式批量化拓展小微贷款业务，初步探索形成“圈式”金融服务模式；同时我行深入营销产业链中的核心企业的上下游客户开展“链式”金融服务。谢谢！ (2014-05-28 10:15:41)
[主持人]：周行长，您刚刚提到了一个产品叫“速捷贷”，请您介绍下有关情况吧。(2014-05-28 10:17:00)
[成都农商银行副行长周兴云]：“速捷贷”这个产品是我们专门针对我们的微型企业要求办理速度快，要求便捷，同时抵押物可能不足，这样一个特点。在2012年我们专门创设了一个小微信贷的产品，这个产品应该说在现在很受我们小微客户的欢迎。今天我带来的同事里面，其中有一个同事最初就是按照我们行的要求，创设的这个“速捷贷”产品，所以一会儿我请我的同事来介绍。在他介绍之前我把“速”和“捷”这两个字做一个解释，“速”讲究的就是速度、快速，我们的1天、2天、3天、5天、7天，是根据不同的情况进行审批和放贷；“捷”就是指的便捷，主要是针对可能是没有抵押，可能有部分抵押物等不同的情况，我们专门为这样的企业定制的“速捷贷”产品，下面请我们的同事做一个介绍。 (2014-05-28 10:19:42)
[信贷管理部小企业贷款中心经理石可茂]：我们“速捷贷”产品是根据微型客户的经营特点，比如有些抵押不足，有些现金流比较充足的小微企业推出的7个产品，其中包括了房产“速捷贷”、合力“速捷贷”等等7个“速捷贷”产品，如果客户没有抵押物我们就让他们找一个保证人的方式作出一个合力“速捷贷”，总之它是完全根据客户的经营状况以及所掌握资产的状况来设计的快捷服务微贷的金融产品。 (2014-05-28 10:19:58)
[信贷管理部小企业贷款中心经理石可茂]：一个是门槛低：只要借款人在本地经营满 3 个月以上，有稳定收入来源，家庭资产负债率低于75％即可提出申请；另外就是办理速度快：最快一天就可以让客户得到这笔贷款；第三个是额度大，范围比较广，5000块钱就可以提出贷款申请，一直到100万的这样一个区间做金融服务；二是时间也比较灵活，如果客户有短期资金需求的话，我们可以提供三个月的贷款，如果客户购买固定资产的话，我们就可以提供一些长达两年的贷款；再就是流程简便：客户带上身份证到我行网点填写申请，客户经理上门收集资料，审批通过后，签订合同放款。再就是担保方式灵活：信用、自然人保证、抵押或组合担保方式皆可；还款方式灵活，可以采用分期还款的方式，类似于房款按揭贷款，这样来减轻客户一次性还款的还款压力。再就是贷款没有任何手续费，不像一些小额贷款公司收取手续费，我们只有贷款利息，不收取任何手续费，谢谢！ (2014-05-28 10:20:41)
[主持人]：谢谢。今天的访谈非常受网友的关注，网友朋友们可通过我们的在线访谈系统，提交您所有关心和关注的问题。接下来我们就部分网友提出的问题进行解答。(2014-05-28 10:21:10)
[蚂蚁高度]：我是天府智谷一家入驻的软件企业，公司成立2年，办公场所为租赁，年营业收入在2000万元左右，公司固定资产较少，现公司正在开发一款软件，面临流动资金缺口，金额约100万元，这种情况在你们银行可以申请贷款吗？(2014-05-28 10:21:26)
[成都农商银行副行长周兴云]：这个企业是一个IT企业，它可能存在着抵押物缺少的特点，我们和天府智谷就在合作，请我们小微事业部的张乐来回答这个问题。 (2014-05-28 10:22:46)
[小微事业部副总经理张乐]：对于科技型的小型的企业融资需求，一直是我行大力支持的重点。针对IT行业等轻资产行业，我行进一步拓宽了企业融资担保方式，进一步将知识产权、专利权纳入可抵押的范围。另外，我行对高新区天府新谷入驻技术企业，设计了新型融资产品，入园企业可向我行申请租金贷款或流动资金贷款，由园区管理方提供担保。对于这种资金需求量小，需求急的贷款需求，我行建立了快速审批通道，对500万元以下的小微企业贷款实行单独快速审批的机制。谢谢！ (2014-05-28 10:23:10)
[后青春]：我是做服装生意的的，在成都和资阳都有铺面，现在我想申请贷款，到哪里去办呢？(2014-05-28 10:23:41)
[成都农商银行副行长周兴云]：可以办理，具体情况请张总回答下 (2014-05-28 10:24:03)
[小微事业部副总经理张乐]：目前咱们成都农商银行在成都地区各层级机构634家，其中总行营业部1家，分行3家，一级支行27家，二级支行87家，分理处516家，是咱们成都市营业网点最多、覆盖面最广的银行业金融机构。根据您的这种情况，我行在大成都市范围内的600多个营业网点都可以提供。另外我行在资阳设立的分行，您也可以在资阳分行申请贷款。还可以拨打我行的客服电话962711，就会有客户经理直接联系你。谢谢！ (2014-05-28 10:24:38)
[喜糖批发]：我是在华丰食品城批发生意的，要代理新的产品，我想多进一些货，现急缺50万块钱，我就想问一下如果在你们银行申请贷款，好久能拿得到？(2014-05-28 10:25:11)
[成都农商银行副行长周兴云]：这位网友，他正好符合我们微型贷款的特征，他可能是做商贸业务的，他可能抵押物也很少，只有现金流水，这正好符合我们“速捷贷”和“流水贷”贷款的特征，如果你向我们银行申请，华丰食品在三环路的边上，可以向我们的武侯支行和青羊支行申请贷款，或者打962711，我们可以在一个小时内向你联系。像你这样的情况，只要符合条件，我们会在几天内完成放款。 (2014-05-28 10:26:04)
[城市之巅]：我是一名从事日用品加工的小企业主，我们企业现有员工30人，其中吸纳了5名失业再就业人员，已经在人力和社会保障局办理了劳动密集型小企业认定证明，现在我面临流动资金短缺，需要贷款150-180万元贷款，请问可以在你们银行申请贷款吗？有没有优惠政策？(2014-05-28 10:26:53)
[成都农商银行副行长周兴云]：第一，申请贷款是可以的；第二，我看其中有个特点，就是它是劳动密集型企业，吸纳了5名再就业的员工。应该说国家有一个利息贴息的政策，而恰巧成都农商行正在办理针对解决下岗失业再就业的这些中小企业有一个专门的贷款品种，他可以向我们进行申请。同时他也可以享受相关政策，一是可以享受国家的政策贴息；第二，我们在利率上，应该说在所有中小企业贷款中也是比较低的。 (2014-05-28 10:27:22)
[陈二傻]：最近看电视说四川在搞农村土地承包权贷款，农村企业可以用农村土地承包权去银行贷款，利息还比较低。怎么办这个贷款喃？(2014-05-28 10:28:41)
[万物花开]：我承包了50亩地发展绿色蔬菜，我想用这50亩地的经营权来抵押贷款，是否可以，如果可以的话，该如何办理？(2014-05-28 10:29:11)
[成都农商银行副行长周兴云]：这两位网友，首先如果在成都地区，这个是可以的，因为成都农商银行本来传统上就在服务三农——农业、农村、农民。土地承包经营权在成都农商银行也是可以抵押的，比如我们在崇州曾经就通过当地的一个专业合作社，给它提供了一个75万的贷款，主要就是针对当地的土地承包经营权进行抵押。所以说这两位网友如果想在成都农商银行进行申请贷款的话，可以跟我们咨询，然后我们会主动跟他们联系。 (2014-05-28 10:28:55)
[认命]：我是一家中小企业的企业主，我在邛崃开了一个厂，是租用当地的土地，我目前资金上遇到了一些问题，想用我自建的厂房贷款，请问下农商银行是否可以给我贷款呢？(2014-05-28 10:29:33)
[成都农商银行副行长周兴云]：这位网友，我看他网上说是租用土地，在租用土地上建的厂房还是在其他地方建的厂房，我们不太清楚这个具体情况。如果是在租用的土地上建的厂房，的确是不能用这个自建的厂房来贷款的，因为这个不符合国家相关的用地政策。但是他可以通过其他方式，因为这个要根据他企业的具体情况，如果不是在租用土地上的自建厂房，这个也是可以贷款的。 (2014-05-28 10:29:51)
[晴晴]：成都农商银行的领导，您们好，请问你们成都农商银行小微贷款的优势有哪些？(2014-05-28 10:30:27)
[成都农商银行副行长周兴云]：如果说我们成都农商银行的优势，刚才已经介绍了。第一，我们的产品比较切合我们成都地区的小微企业的特点。大家知道小微企业有这么四个特点：第一就是“小”，承担风险能力相对比较弱；第二，往往就是“急”，就是要得快，一旦要贷款的时候，要求是尽快能够办理，这一点刚才我们已经说了，“12357”，就是1天、2天、3天、5天、7天，我们会给出一个确切的结果，而且我们的管理也是适应了这种快速反应的机制；第三就是很可能他“缺少抵押物”，那么很多金融机构在没有抵押的情况下是很难贷款的，而我们在产品设计上就针对缺少抵押物的企业，或者只有部分抵押物的企业，我们专门设计了这类产品；第四个就是“频”，就是说他有可能贷了又还，还了又贷，用钱的时候要用，不用钱的时候他就还，这个我们也针对小微企业的特点设立了专门的贷款产品，这样也减少小微企业在贷款过程中承担的负担。所以优势就是我们针对小微企业，从管理，从组织架构，从我们的产品设计，从我们的业务流程方面，我们是专门针对成都地区的小微企业做了一些创新，做了一些针对小微企业的特点提供比较便捷的金融服务，这是一个。 (2014-05-28 10:33:01)
[成都农商银行副行长周兴云]：第二，成都农商银行在成都地区，至少目前是深度覆盖的，就是目前我们的网点最多，我们对成都的市场应该说也是最了解的，我们离客户也是最近的银行。而且我们提供给客户的方式应该说也是非常便捷的，除了我们600多个网点以外，小微企业的企业客户都可以去咨询，可以直接上门。同时刚才我们也提到我们的呼叫中心，962711，只要拨打这个电话之后，在一个小时之内，我们的客户经理就会主动和他联系，预约时间到现场，到他所在的地方去了解情况，快速地进行反应。 (2014-05-28 10:33:28)
[主持人]：周行长，刚刚已经有网友提到了关于涉农小微企业的金融服务，那接下来请您再介绍下成都农商银行为涉农小微企业提供了哪些特色的金融服务。(2014-05-28 10:34:41)
[成都农商银行副行长周兴云]：成都农商银行应该说它脱胎于成都地区的农村信用社，最初实际上就在农村里面为广大农民、农村提供金融服务。所以即使我们改制成为成都农商银行以后，应该说服务“三农”仍然是我们的宗旨也是我们的本色。所以我们一直以来，按照省委省政府、市委市政府的要求，以及成都“三农”经济发展的实际要求，我们不断进行金融创新，支持成都地区涉农中小微企业的发展。 (2014-05-28 10:35:54)
[成都农商银行副行长周兴云]：（一）比如我们针对成都提出的十大特色农业产业，我们以产业为对象，专门创造了一个标准化的支农产品，就叫“惠农时贷”，“惠农时贷”的产品对贷款资料的要求做了大量的简化，对申贷的时间做了大量的压缩。同时对提供给农村小微企业的贷款成本相对来说也是比较低的，目的主要是为了满足家庭农场和专业大户开展农家养殖、农家种植、规模养殖、规模种植等多种生产经营方式的信贷需求。到今年3月份，惠农时贷”余额1.03亿元，现在还有1455笔，就意味着至少有1455个这样的农村中小企业是获得了贷款的。 (2014-05-28 10:37:08)
[成都农商银行副行长周兴云]：（二）针对现在农村的专业合作社以及农业职业经理人的金融需求和发展趋势，我行创新推出了“专合贷”信贷产品，就是为专业合作社提供专项贷款的一个贷款品种，在崇州这些地方，我们还针对农村的职业经理人，制定了贷款的实施意见，现在我们为温江一些花农的专业合作社都提供了贷款，到3月末专业合作社的贷款大概有1.80亿元。 (2014-05-28 10:39:09)
[成都农商银行副行长周兴云]：（三）以现代农业产业链为基础，围绕订单农业推出了“金链条”信贷产品，通过农业龙头企业为上下游经营小微企业提供担保解决融资难题，比如说成都的生猪企业。 (2014-05-28 10:39:18)
[成都农商银行副行长周兴云]：（四）我们从2007年就开始探索农村产权抵押融资这项业务，比如我们通过土地承包经营权，通过农村土地（承包）经营权向崇州市桤泉新品源土地股份合作社授信75万元；同时根据我们现在大力发展家庭农场，助推农业适度规模经营，我们还提供了专门贷款的品种，截至3月末，家庭农场贷款余额440万元。 (2014-05-28 10:39:25)
[成都农商银行副行长周兴云]：下一步我行还对针对成都市的十大产业，比如生猪、养殖、茶叶这样一些产业，我们会继续把我们的贷款品种设计好；第二就是针对农村地区新型经济组织的发展，比如说从农民家庭个体到农村专业合作社，到农业产业化龙头企业，随着农村地区市场化程度的不断提高，推出各种专业化信贷品种，更好地支持成都地区农村中小企业、小微企业的金融服务。 (2014-05-28 10:39:35)
[蜂鸟]：小微企业贷款经过努力发展势头还是不错的，尽管存在融资难，但从发展数额和增长量来看都是不错的。但社会还是在“叫”小微企业融资难。当然，不能把原因全部放在银行身上。小微企业贷款的手续比较复杂，风险也大一些，银行要考虑资本充足率，要考虑盈利。针对具体的情况，农商银行对小微企业的融资造成的不良贷款率有没有一个融资的底线，还是大、小客户一个标准？(2014-05-28 10:40:28)
[成都农商银行副行长周兴云]：我觉得这个网友可能是属于专业人士。的确就像这位网友所说，小微企业的贷款风险相对来说还是比较大。所以说我们针对小微企业贷款肯定是有一个底线的。但是我们不会是大小贷款一个标准，我们按照监管的要求，专门针对小微企业有可能短时间出现还款困难的情况，在管理上设置了一个底线，这个就是通过政策的引导和机制设置，规避农商银行支持小微企业的发展风险。 (2014-05-28 10:41:52)
[山峰]：我在成都成华区开了间小超市，现在想扩大经营面积，想把隔壁铺子盘下来，已经谈过了转让费要20万，再加上我还要简单装修一下，再进点货，估计要个30-40万样子，现在我还差20万左右，但是我又没有抵押的东西，我就是想问下像我现在这样的情况能不能贷，贷得到好多，这个利息咋个算？还有没有其他什么隐形费用？(2014-05-28 10:42:24)
[成都农商银行副行长周兴云]：第一，他属于非常典型的小微企业的特征，就是贷款金额在100万以下，贷款比较急，而且没有抵押物，对成都农商银行来说，像你这种情况不一定要抵押，担保也好还是其他方式，有多种贷款方式可以选择。第一个就是能不能贷到款的问题，这个是可以的，但是具体情况还是跟我们成华支行，或者是不知道我们成华支行的具体地点，打电话到962711，我们会主动和他联系。至于贷到多少，我觉得20万这个数字本身并不是一个比较大的数字，实际上我们目前的微贷，就是微型企业贷款，我们现在的平均贷款余额大概是38万，已经大于20万元，对他来说没有这种障碍。最后一个有没有隐性费用，这个我可以负责任地说一定没有，而且我们也不允许我们的客户经理跟客户之间有一些隐性费用。为了防止客户经理和小微客户之间可能出现的影响农商银行的形象，我们在这方面是做了很严格的要求，如果我们的小微客户经理到小微企业进行现场调查，我们自己内部制定了一个“三大纪律，八项措施“，绝不允许拿群众的”一针一线“，不能喝我们客户的一瓶水，这个是非常严格的要求。 (2014-05-28 10:44:48)
[成都农商银行副行长周兴云]：第二，我们所有贷款的价格，就是我们的利率全是固定的，规定好了的，小微客户经理和客户之间是不允许相互讨价还价，因为一旦有这种情况，就有可能出现相应的风险，我们是不允许，所有的都是明码实价，所以不会有任何的隐性费用。 (2014-05-28 10:44:57)
[主持人]：周行长，最后请您给我们介绍下今年成都农商银行在提升小微企业服务水平方面的计划安排。(2014-05-28 10:45:17)
[成都农商银行副行长周兴云]：谢谢！应该说今年我们仍然是把支持“三农”、支持小微企业的发展作为成都农商银行的业务发展重点。在过去几年基础之上，为了做好支持“三农”，支持中企业，我们是做了一些考虑。 (2014-05-28 10:46:36)
[成都农商银行副行长周兴云]：（一）主动调整全行信贷结构，不断扩大小微企业的群体，支持小微企业和涉农企业的发展。小微企业的贷款规模，要求也是有“两个不低于”，就是小微企业的贷款不能低于我们所有贷款的增长，不能低于上年的水平，所以今年将进一步加大对小微企业贷款的投放。 (2014-05-28 10:51:59)
[成都农商银行副行长周兴云]：（二）大力推动产品创新。刚才提到，我这儿简单跟大家介绍一下，我们过去针对小企业提出了一个100——1000万贷款的区间和品种，针对我们的微型企业开发了“速捷贷”贷款品种，其实我们现在还正在研究针对1万块钱以下发放“微微贷”，除了微贷以外还有微微贷，这都是我们的产品创新，1万块钱以下的产品，我们都可以在一小时之内进行审批和发放，这都是我们针对成都地区企业的不同需要，个人的不同金融服务进行产品创新，希望各位网友进一步关注我们成都农商银行的各个产品和各类服务。 (2014-05-28 10:52:05)
[成都农商银行副行长周兴云]：（三）为了进一步加强与小微企业的联系，因为小微企业分布比较广，比较分散，有时候到我们成都农商银行办业务，虽然我们有六七百个网点，但是相对来说还是有一定的距离的，所以今年以来，我们按照互联网金融的模式，还专门打造了一个新的服务平台，也是为了方便快捷地为小微企业提供金融服务。比如手机银行，每一个客户都可以办理一个手机银行，手机银行里面也可以申请贷款，同时也可以办理结算等等这些业务。第二，针对小微客户，我们专门推出了一个终端，小微客户的贷款、结算，都可以通过这个平台来进行，而这个客户终端还提供了一些记账、理财的功能，小微客户有了这个终端之后，除了加强和农商银行的联系以外，还能够办理他自己的结算、记账这样一些功能，相当于他的商务助手。 (2014-05-28 10:52:17)
[成都农商银行副行长周兴云]：为了更好地服务小微客户，我们还专门给小微客户经理配发了移动业务终端，客户经理直接到小微客户的经营地办理他需要的业务，不需要他主动到农商银行来办理，这样进一步加强了我们和小微企业的合作。当然小微客户也可以通过我们的网络银行和电话银行，通过962711呼叫中心发起他的各种需求，我们都会认真对待和进行处理。 (2014-05-28 10:52:52)
[成都农商银行副行长周兴云]：（四）我们会继续针对小微企业抵押不足，创新担保方式，扩大担保能够接受的范围，比如我们探索股权质押、知识产权、新的预支账款，各类动产，能够让小微企业打破无抵押、无担保的瓶颈，更好地促进他们的发展。 (2014-05-28 10:52:58)
[成都农商银行副行长周兴云]：（五）针对成都地区的小微企业，区域比较集中，行业比较集中这样的特点，我们大力发展批量贷款，比如针对一个工业园区、针对一个商圈、针对一个写字楼，我们都会按照“一圈一策，一户一策”，或者“一楼一策”的方式，专门为这些企业定制小微金融服务产品，更全面、更深入地为小微企业的融资提供更便捷的条件，提供更好的服务。(2014-05-28 10:53:04)
[主持人]：谢谢您，周行长。由于时间关系，我们今天的访谈就要结束了，再一次感谢周行长的耐心解答，感谢网友们的积极参与。对于因为时间关系未能在访谈中回答的网友问题，我们将进一步进行整理，在本期访谈专栏中进行一一答复，感谢您对四川省人民政府网站在线访谈栏目的关注，下次节目再见！(2014-05-28 10:53:06)
[成都农商银行副行长周兴云]：谢谢！(2014-05-28 10:53:16)
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